Archivo por meses: febrero 2015

¿Qué ventajas aporta el crowdlending a tu empresa?

El crowdlending es una nueva forma de financiar a tu empresa, que permite diversificar a tus proveedores financieros, reduciendo la dependencia de los financiadores tradicionales: los bancos.

DeathtoStock_Wired6El procedimiento es ágil, transparente y directo. Le empresa se da de alta en la plataforma, indicando su nombre, unos datos básicos, los datos financieros del último ejercicio y la operación planteada. En menos de 48 horas obtendrá la respuesta previa sobre la viabilidad de la operación, lo cual permite reducir sustancialmente los tiempos de respuesta que ofrecen los sistemas tradicionales de financiación y permite planificar mejor el cashflow de la empresa. El estudio de la operación no conlleva ningún coste para la empresa ni tampoco lo tiene el proceso de subasta.

En Grow.ly podrás encontrar financiación desde 1 mes hasta 36 meses y desde 6.000 hasta 300.000 €, plazo e importe que están en función de tus necesidades de financiación, lo que te permitirá cubrir tanto desfases temporales de tesorería como proyectos de inversión.

¿A qué precio me prestan? Nuestros tipos están alineados con los precios de mercado y con el interés que tu empresa suscita entre los inversores. Actualmente la media de tipo de interés en nuestra cartera de proyectos financiados está al 6,4%.

El crowdlending es por tanto, una fuente de financiación alternativa, competitiva y que no supone incurrir en mayores costes, pues además no solicitamos a nuestros clientes la contratación de productos adicionales que sí tiene la intermediación bancaria (contratación de coberturas de tipos de interés,de seguros de vida, domiciliación de recibos, etc.) y que en ocasiones enmascaran el coste final de la financiación

Por lo tanto el crowdlending proporciona a tu pyme una financiación:

  • Ágil (primera respuesta en 48 horas) y con un proceso transparente
  • Alternativa a la financiación tradicional
  • Sin coste de estudio ni subasta, ni con los costes adicionales a la intermediación bancaria
  • Con coste acorde a la tipología, riesgo, plazo y destino de la operación
  • Sin coste por amortización anticipada

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Dónde invertir mis ahorros en 2015

Dicen que nunca llueve a gusto de todos y cuando de lo que hablamos es de tipos de interés está máxima se cumple a rajatabla.

Las bajadas de tipos de interés que favorecen la inversión y el consumo y por tanto deben reactivar la economía son una buena noticia para aquellos que demandan crédito pero son una mala para aquellos que forman el  mundo de los ahorradores. La pregunta más habitual para este colectivo hoy en día es ¿Qué puedo hacer con mis ahorros? El problema se agrava cuando leemos que incluso determinadas instituciones plantean el cobrar y no pagar por el dinero que se les deja.

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Un inversor cuando decide qué hacer con su dinero maneja una serie de viables mínimas: Seguridad en cuanto a la probabilidad de recuperar el importe invertido. Rentabilidad que le compense el riesgo que asume invirtiendo. Liquidez o facilidad para recuperar antes del tiempo los importes invertidos y por último, generalmente tratamiento fiscal de la rentabilidad o plusvalía obtenida.

A continuación detallamos algunas alternativas para el ahorro, pero lógicamente no todas cumplen con los cuatro requisitos:

El tradicional depósito bancario. No ofrece grandes rentabilidades. Superar el 1% es tarea ardua y si alguna entidad lo hace es por tiempo limitado y a cambio de captar clientes nuevos o productos, como la nómina del cliente, …todo con la sana intención de captar luego más negocio, tarjetas, domiciliación de recibos, seguros,…¡Que lejanos quedaron los tiempos del 4%! .

Renta fija. El mercado de deuda tanto pública como privada no podía abstraerse de la baja de tipos de interés. Lógicamente es un mercado muy restringido y generalmente muy regulado por las agencias privadas para otorgar rating y las agencias estatales (CNMV,..) para control de emisores. Los factores a considerar por el inversor son varios pero los más sustanciales son junto al nombre del emisor, el rating asignado a la emisión (asignan las agencias de rating internacionales: S&P, Moodies, Fitch,..) el plazo de la emisión, rentabilidad (TIR) la moneda en que emitan (¡ojo a las depreciaciones o devaluaciones!). Generalmente se exigen importes altos para poder contratar en renta fija. Las entidades de depósito abren cuentas para registrar los valores y cobran la denominada comisión de depósito que puede mermar la rentabilidad del valor comprado.

Renta variable. La bolsa y generalmente los valores que cotizan en el IBEX. Un mercado que hay que conocer y en el que se debe ser prudente y paciente. Hoy en día hay valores que ofrecen buenas rentabilidades pero exige un seguimiento de los valores contratados. Generalmente toda la contratación se hace “on line” previa apertura del denominado contrato de valores en la entidad. Al igual que con la renta fija se devenga una comisión de depósito de valores con cobro generalmente semestral.

Fondos de Inversión. Hay una gran variedad de familias de fondos: Garantizados, renta fija, renta variable o mixtos. Con los tipos actuales los garantizados (te garantizan un % del capital y/o una rentabilidad) no están comercializados. Los de renta fija invierten en emisiones públicas o privadas (poco que ofertar con los tipos actuales), renta variable (en bolsa) que permiten diversificar en valores, mercados y monedas, hasta llegar a los fondos de fondos que permite cambios sin aflorar plusvalías…. o minusvalías, que de todo hay. Una recomendación, atención a la comisión de gestión y de depositaria que cobra la entidad comercializadora. Generalmente la rentabilidad que publica el fondo es neta de dicha comisión.

Depósitos estructurados. Los hay garantizado o no. En este tipo de depósito la rentabilidad del mismo suele depender de la evolución de dos o tres valores (Repsol, Telefónica, bancos,..), Cuando están garantizados el capital que se recupera es el 100% del invertido quedando la rentabilidad limitada a una banda fijada desde el principio. No espere milagros. Cuando está garantizado la rentabilidad no suele superar el 2%. Si quiere más rentabilidad es a costa de potencial pérdida de capital. Estos productos suelen estar limitados a inversiones mínimas de 100.000 €, por lo tanto limitados a determinados tipos de inversores.

“Crowdlending” o financiación en masa. Es la posibilidad de participar en la financiación de empresas sin entrar en el mercado de renta fija. Es tan sencillo como prestar a una empresa mediante el vehículo más tradicional: el préstamo. En definitiva es hacer de banco y prestar a quien se quiera, cuanto se quiera y al tipo que se quiera. Este mercado se está iniciando en España y es fundamental el canalizar la inversión por medio de las denominadas “Plataformas de Financiación Participativa” que próximamente estarán reguladas por la CNMV y el Banco de España. ¿Qué rentabilidad puedo alcanzar? La que esté dispuesta a pagar la empresa prestataria: 4,5,6….9% dependerá del riesgo y plazo de la operación. El secreto es diversificar al máximo la inversión entre múltiples préstamos.

…y no dejemos para fin de año las aportaciones a los planes de pensiones. Pueden ser una buena alternativa de rentabilidad para una parte de ese ahorro que tenemos.

Otras alternativas de inversión, diferentes de los inmuebles, son invertir en activos como el oro, arte, materias primas,….pero para ello se requiere generalmente el asesoramiento de un experto y sobre todo saber que no son inversiones muy líquidas.

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¿Cuál es el mejor tipo de crowdfunding para mi proyecto?

¿Qué es el crowdfunding?

El crowdfunding o financiación en masa consiste en poner en contacto dos partes a través de internet: una que necesita financiación para un proyecto, empresa o persona determinada con otra que tiene recursos y a cambio obtiene una recompensa. Aunque el término de crowdfunding no se empezó a utilizar hasta el 2006 esta forma de financiación ya se venía utilizando desde mucho antes. Por ejemplo, el grupo Marillion de EEUU consiguió recaudar en 1997 60.000$ para financiar su gira alrededor de los Estados Unidos.

De hecho en 1989 Extremoduro en España también financió su primer disco de esta forma con la excepción de que utilizaron papeletas en lugar de hacerlo por internet.

¿Cuál es el mejor tipo de crowdfunding para mi proyecto?

Tipos de crowdfunding-2

En los últimos años han ido surgiendo diversos tipos de crowdfunding:

  1. Basado en recompensas (reward-based): es el más conocido de todos, el inversor obtiene una recompensa a cambio de adelantar su proyecto, por ejemplo: si pones 15€ te doy una copia del CD, si pones 100€ te invito a un concierto privado. Otro fin para los que suele dar resultado es para testear si un producto gusta o no en el mercado antes de hacer una gran inversión en el. Ideal para:
  • Start-ups con productos tangibles que quieren testear
  • Proyectos culturales que pueden ofrecer recompensas atractivas a costes bajos (CDs, entradas de teatro, etc.)
  • No quieres dar participaciones de tu empresa
  1. Basado en donaciones (donation-based): este es un tipo de crowdfunding en el que el usuario da el dinero de forma totalmente altruista, recibiendo a cambio el hecho de haber contribuido a una causa en la que cree. Ideal para:
  • Organizaciones sin ánimo de lucro
  • Personas con causas sociales concretas para las que necesitan financiación
  • Investigación
  1. Basado en acciones (equity-based): quizás el más complejo y en cierta manera el menos “crowd” ya que en multitud de ocasiones el importe mínimo a invertir es mucho más alto que en otros casos (1.000, 10.000€…). En este tipo de crowdfunding la empresa da un porcentaje de sus participaciones a cambio del dinero. Es una alternativa interesante para los business angels o VCs. Ideal para:
  • Start-ups dispuestas a dar un porcentaje de su empresa a cambio de capital
  • Start-ups con un plan de negocio bien estructurado y con previsiones de crecimiento
  • Si no se tiene acceso a invesrores profesionales
  1. Basado en préstamos (loan-based): en este tipo de financiación, también llamada crowdlending, el inversor recibe un tipo de interés a cambio de prestar su dinero a una persona o empresa. Suele ser un producto más dirigido hacia pymes que hacia start-ups de reciente creación ya que la mayoría de plataformas exigen un mínimo de antigüedad en la actividad. No obstante, un emprendedor podría optar a un préstamo a través de una plataforma para personas físicas. Ideal para:
  • Pymes y autónomos con solvencia y experiencia en la actividad.
  • Particulares que necesiten un préstamo y tengan capacidad de devolverlo.

A su vez este tipo de crowdfunding puede tener dos vertientes:

  1. Tipo de interés fijo: el importe, plazo y tipo de interés de la operación viene fijado, el inversor decide solamente el importe a invertir. Una vez se completa el importe solicitado se cierra la subasta.
  2. Tipo de interés establecido mediante subasta: el importe y el plazo vienen fijados, el inversor decide el importe a pujar y el tipo de interés. Funciona como una subasta que está abierta “x” días y los inversores realizan sus pujas, las ofertas se ordenan de menor a mayor tipo de interés y, una vez se supera el importe solicitado, se eliminan aquellas ofertas con el tipo de interés mayor. El inversor siempre recibe el tipo de interés al que ha pujado.

En Grow.ly hemos apostado por el crowdlending mediante subasta para pymes y, ahora también para autónomos. Creemos que es necesario que surjan nuevas alternativas de financiación para el tejido empresarial del país y queremos convertirnos en un referente al que acudan cuando necesiten financiación. Aunque no todas las empresas cumplan los requisitos de Grow.ly en el momento presente, todas pueden encajar de alguna manera sus necesidades de financiación a través del crowdfunding, hay un momento adecuado para cada una de estas alternativas. Desde Grow.ly estaremos encantados de resolver las dudas que os puedan surgir sobre cualquiera de estos tipos de crowdfunding.

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Artículo Grow.ly en ABC

Artículo ABC Grow.ly

 

Extracto: Sección empresa (Domingo, 1 de febrero de 2015) Por: Maria Jesús Pérez

Grow.ly, comunidad social online de créditos para pymes

“Mireia Badia Quintana es una joven emprendedora española que, con tan solo 24 años de edad, y un currículum que muchos con más edad envidiarían, ha dado con una idea tan sencilla como, a la vez, revolucionaria: “complementar” la acción de la banca tradicional con una nueva empresa- Grow.ly, de la que es cofundadora y directora general- que concede créditos, sobre todo a pymes, e forma más sencilla, rápida, transaprente y barata que los bancos a través del “crowdlending” o “P2B lending”, una de las modalidades del ya tan de moda “crowdfunding” (o financiación en masa).

A grandes rasgos, consiste en poner en contacto “online” a empresas que necesitan financiación con inversores que quieren obtener una rentabilidad atractiva para sus ahorros. Prestan cantidades de entre 6.000 y 300.000 euros y se puede invertir en la compañía con cantidades a partir de 50 euros. Un negocio con desarrollo tecnológico de Barrabes. “Pensamos que si hay empresas que necesitan financiacion e inversores que quieren sacar mayor rentabilidad a sus ahorros ¿por qué no juntar a ambos a través de una plataforma online?”, se pregunta la propia Mireia.

Así, es 2013, se crea Grow.ly con el objetivo de crear una comunidad social de prestamos online donde multitud de pequeños inversores presten directamente a empresas, financiando sus proyectos de crecimiento, apoyando al corazón de la economía y colaborando en su desarrollo. Cada operación es revisada por Grow.ly con la información facilitada por la propia empresa (años en actividad, sector, facturación, resultados con balances saneados…) y por una agencia externa, aceptándose sólo proyectos de empresas solventes y con capacidad de reembolso. No obstante, la decisión de prestar es siempre del inversor, quien asume el riesgo del buen fin de la operación. Por ello, debe hacer su propia valoración y análisis de la empresa, ya que las circunstancias pueden cambiar y que ello podría implicar el impago total o parcial del préstamo.

“Toda empresa que aparece en nuestra plataforma tiene un rating indicativo asignado por una agencia externa. Este rating es de 1 a 10 aunque, por criterios de calidad, la plataforma exigirá unos mínimos. Los inversores eligen a la empresa y el proyecto al que quieren prestar. El préstamo en su totalidad se financia entre varios inversores que realizan diferentes ofertas. Tras finalizar el periodo de subasta y tras alcanzar el importe solicitado, se seleccionan las ofertas de menor a mayor tipo de interés”, explica. La subasta está abierta entre 20 y 30 días, si bien el objetivo es reducirla a siete. A día de hoy, Grow.ly a financiado a 16 pymes por valor de 387.000€.

La idea, operativa desde septiembre de 2014 – ya con algo más de 400 usuarios-, funciona con mucho éxito en Estados Unidos (Lending Club, plataforma de crédito sobre todo para particulares, que salió a bolsa el año pasado con bastante éxito y nació en 2007) o Reino Unido (Funding Circle, a empresas y operativa desde 2010) ambas con poco más de un 1% de morosidad.

“Los costes para nuestros clientes son mínimos. Existe una tarifa de administración del 0,85% anual, calculada mensualmente sobre el capital pendiente de amortizar al inicio de cada periodo. Esta tarifa se cobra sólo si la empresa realiza el pago de la cuota. Pero no existen otros gastos como los asociados a la banca tradicional.

Y, ¿por qué es una buena alternativa? “Para las empresas, porque les permite diversificar sus fuentes de financiación y, en muchos casos, obtener mejores condiciones de las que podrían obtener con la financiación tradicional. Para los inversores, porque les supone una mayor rentabilidad para sus ahorros sin que la misma quede condicionada por el importe que se quiera prestar”, concluye.

Actualmente no existe regulación específica para el “crowdlending”, y se aplica la normativa del Código de Comercio, si bien se ha publicado un Anteproyecto de Ley para regular la actividad, en la que la propia Grow.ly está participando activamente en el periodo de consulta que se ha abierto.”

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