Archivo por meses: mayo 2017

¿Qué es el blockchain? Breve introducción

Hoy, os vamos a hablar de uno de los entornos más prometedores para el futuro. Algunos dicen que es el nuevo “internet”, que los cambios que va a aportar esta tecnología serán similares a los que internet tuvo en nuestras vidas pero muchos no saben de lo que trata.

blockchain-network

¿Qué es el Blockchain?

El blockchain es como un gran libro de contabilidad abierto a todos. Mas precisamente, es una tecnología de almacenamiento y de transmisión de informaciones, segura y totalmente transparente.

Para entenderlo mejor, es una tecnología con un software que analiza y guarda cada transacción hecha entre sus usuarios y que pone estas transacciones en bloques. (definición de Blockchainfrance)

blockchain-esquemaLa idea es que la información contenida en estos bloques sea totalmente transparente y accesible para todos los usuarios de manera completamente descentralizada.

Es un sistema muy seguro porque como no hay un solo retenedor de la información, para hackear este sistema habría que hackear el 51% de los ordenadores al mismo tiempo.

¿Cómo funciona el análisis?

La tecnología blockchain está compuesta por unos softwares matemáticos que van a analizar si la persona está realmente en posesión de lo que pretende tener. Por ejemplo: si una persona A quiere comprar el móvil de la persona B por 100€, el software va a mirar que la persona A tenga los 100€ en este momento. Además, como el análisis se hace en tiempo real, este sistema evitará los pagos duplicados y se hace apenas unos minutos.

¿Cuáles son las ventajas del blockchain?

La primera ventaja es que ahora, por lo general, hacer una transferencia requiere uno o dos días mientras que, con el blockchain, se necesitarán solo algunos minutos. Además, los costes serán muy inferiores a los que tenemos hoy. En efecto, como es una tecnología descentralizada, los costes serán muy pequeños y servirán para pagar a los “mineros” (quienes tienen el software y verifican las transacciones).

Lo poco que se sabe a día de hoy sobre el blockchain es que tiene unas posibilidades enormes y que estas no son solo financieras. Por ejemplo, podría ser usado para votar desde casa, guardar los datos médicos o de propiedades de alguien (casas, patentes, músicas, diplomas, etc..)

En conclusión, las principales ventajas del Blockchain son la rapidez, la seguridad y los bajos costes. Es, sin duda, una tecnología con muchas posibilidades, que hoy en día se está desarrollando con mucha rapidez y en la cual están apostando los más grandes.

Nueva sección “Retrasos” en la web

Desde Grow.ly continuamos apostando por mejorar día a día la plataforma y la transparencia hacia nuestros inversores. Es por ello que hemos creado una nueva sección llamada “Retrasos” en el perfil de cada usuario.

En esta sección el inversor podrá ver todos los préstamos en los que participa que tengan algún tipo de retraso en el pago de sus cuotas así como la evolución y las comunicaciones que se le han ido realizando a lo largo del tiempo.

Nueva seccion retrasos (1) crowdlending inversiones

¿Qué información tendré disponible?

Al abrir la sección “retrasos” el inversor podrá ver todos los préstamos que se encuentran en situación de “impago”: el nombre del proyecto, el nombre de la empresa y un resumen con la siguiente información:

  • Importe prestado: es capital inicialmente prestado a la empresa
  • Capital pendiente: el capital inicialmente prestado pendiente de ser pagado, tanto en próximas cuotas como en retrasos
  • Importe en retraso: es el importe que se encuentra actualmente en retraso porque al vencer la cuota no se hizo el ingreso
  • Tipo de interés de demora: es el tipo de interés inicial de la subasta sumado al 5% de tipo de interés de demora adicional que se aplica en los impagos
  • Estado del préstamo: en este estado se puede observar si la situación general del impago es: “amistoso”, “pre-judicial”, “judicial”, “solucionado”…

Es decir, en el primer caso el inversor prestó 500€ a la empresa, de estos ha recibido ya 347€ y le quedan pendientes 153€. De ellos, 66,82€ corresponden al importe que la empresa tiene impagado en el momento y el resto, 86,18€ corresponden a capital todavía pendiente de amortizar. Además, el inversor, cuando recibe un pago de cuota, recibirá un interés de demora del 11,5% en lugar del 6,5% al que inicialmente realizó la oferta.

Al pulsar la flecha situada a la izquierda del importe prestado el inversor podrá desplegar la sección donde verá mayor detalle del préstamo:

Nueva seccion retrasos (2) crowdlending inversiones

 

Lo primero que encontrará será una tabla con todas las comunicaciones referentes al retraso que se le han realizado desde la plataforma ordenados de manera que verá primero la última comunicación realizada. Aquí podrá ver:

  • Fecha: referente al día en el que se realiza desde la plataforma la comunicación a los inversores
  • Estado del préstamo: referente al estado en el momento de la comunicación. Puede coincidir con el estado general de la empresa pero puede que no sea así ya que el estado general hace referencia a la situación global del retraso (amistoso, pre-judicial, judicial, solucionado…) mientras que en este detalle puede haber una referencia más explícita al estado en ese momento del préstamo como puede ser que se ha producido un abono total o parcial de cuota.
  • Observaciones: en este campo el inversor podrá ver las explicaciones pertinentes a la comunicación.

Tras la sección de las comunicaciones el inversor podrá ver, de la misma manera que en la sección de “préstamos” un desglose de la tabla de amortización del préstamo con las cuotas impagadas anotadas en rojo.

Nueva seccion retrasos (3) crowdlending inversiones

 

Desde Grow.ly seguiremos trabajando día a día para ir mejorando nuestra web de acuerdo a las necesidades de nuestros usuarios.

 

Financiación pública para PYMES y autónomos

La financiación es la principal herramienta para montar un negocio o dar continuidad al existente para la mayoría de las pymes y autónomos españoles.

La mayor parte de los empresarios y emprendedores recurre a ahorros propios, de la familia y de amigos, pero existen diversas líneas de financiación externas, tanto públicas como privadas, que muchos desconocen o que descartan de antemano, al pensar que no van a concedérselas.Financiación alternativa

Dejando al margen la financiación privada, así como la financiación alternativa que ya tratamos en 2º Informe sobre la financiación alternativa en Europa, hoy nos centraremos en las principales líneas de financiación pública para pymes y autónomos, entre las que se encuentran los siguientes mecanismos o instituciones:

Instituto de Crédito Oficial (ICO)

Es un banco público, adscrito al Ministerio de Economía y Competitividad, que cuenta con la garantía del estado español. Sólo tiene una oficina en Madrid.

Sus líneas de mediación se canalizan a través de entidades de crédito privado por intermediación bancaria, y están abiertas a todas las empresas, independientemente de su tamaño, pero la mayor parte de las que acceden son pequeñas empresas, autónomos y micro pymes con necesidades de financiación también pequeñas.

De esta forma, el ICO aporta los fondos y las entidades son las encargadas de la tramitación, estudio y aprobación de las operaciones en las condiciones establecidas en las Líneas.

Sus características más relevantes son:

  • No aplican comisiones.
  • Los términos y condiciones de financiación las establece el ICO, independientemente de la entidad colaboradora que conceda el préstamo.
  • Plazos de amortización de 1 a 20 años, con posibilidades de carencias.
  • No se requieren muchos trámites burocráticos para solicitarlas.
  • Préstamos de hasta 12,5 millones de euros.
  • Tipos de interés preferenciales.

La financiación se centra en dos grandes áreas de actividad:

  1. Empresas y emprendedores.  Líneas disponibles en la actualidad:
  • Empresas y Emprendedores 2017
  • Garantía SGR/SAECA 20147
  • ICO Crédito Comercial 2017
  1. Internacional y exportadores. Líneas disponibles:
  • ICO Internacional 2017
  • ICO Exportadores 2017.
  • Programa ICO Mediación Banca Internacional (Lineas ICO-CAF e ICO_BCIE)

Empresa Nacional de Innovación (ENISA)

ENISA es una sociedad mercantil estatal –dependiente del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad, a través de la Dirección General de Industria y de la Pequeña y Mediana Empresa– que, desde 1982, participa activamente en la financiación de proyectos empresariales viables e innovadores.

Su misión es promover la financiación de proyectos empresariales viables
e innovadores de la pyme española, propiciando la diversificación de sus fuentes de financiación.

ENISA utiliza el préstamo participativo como vehículo para invertir en las empresas. Esto no significa que tomen participaciones en la empresa ni que tengan opciones sobre ellas, pero el tipo de interés sí que depende de los beneficios. Además, en el caso de que la empresa tenga problemas financieros, las deudas de los demás acreedores, como los bancos, tienen preferencia, lo que lo convierte a efectos prácticos en recursos propios.

No piden avales. Para conceder los préstamos participativos, ENISA no pide ningún tipo de garantías o avales adicionales a los socios de la empresa, sólo responde el propio proyecto empresarial.

Sus principales características son:

  • Vencimiento a largo plazo (4 a 9 años).
  • Largo periodo de carencia (1 a 4 años).
  • Intereses: Fijo (EUR + %) + variable (BAI/FP).
  • Cuantía: de 25.000 a 1.500.000 euros.

Para poder solicitar estos préstamos, es preciso:

  • Presentar un proyecto viable, desde el punto de vista técnico y económico (plan de negocio).
  • Solvencia de la estructura financiera y económica (fondos propios).
  • Estados financieros auditados (para operaciones aprobadas por importe superior a 300.000 €) y cuentas depositadas en el Registro (para las demás).
  • Cualquier sector de actividad, excepto inmobiliario y financiero.

Estas son actualmente sus líneas de financiación:

  • ENISA Jóvenes Emprendedores: Dirigida a dotar de financiación
    a pymes de reciente constitución, creadas por emprendedores de hasta 40 años.
  • ENISA Emprendedores: Dirigida a apoyar financieramente a pymes de reciente constitución, promovidas por emprendedores sin límite de edad.
  • ENISA Crecimiento: Dirigida a financiar proyectos empresariales enfocados a la
    expansión y mejora competitiva.

En 2016 aprobaron 808 operaciones por valor de 81 millones de euros y para el ejercicio 2017 disponen de 82,6 millones de euros (provisional).

Centro de Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI)

El Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI) es una Entidad Pública Empresarial, dependiente del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad, que promueve la innovación y el desarrollo tecnológico de las empresas españolas. Es la entidad que canaliza las solicitudes de financiación y apoyo a los proyectos de I+D+i de empresas españolas en los ámbitos estatal e internacional.

El objetivo del CDTI es contribuir a la mejora del nivel tecnológico de las empresas españolas mediante el desarrollo de las siguientes actividades:

  • Evaluación técnico-económica y financiación de proyectos de I+D desarrollados por empresas.
  • Gestión y promoción de la participación española en programas internacionales de cooperación tecnológica.
  • Promoción de la transferencia internacional de tecnología empresarial y de los servicios de apoyo a la innovación tecnológica.
  • Apoyo a la creación y consolidación de empresas de base tecnológica.

Además de la financiación, el CDTI puede emitir el Informe Motivado para la desgravación fiscal por actividades de I+D+i.

Principales características de las ayudas CDTI:

  • Siempre abiertas, sin convocatoria previa (salvo excepciones).
  • Alta cobertura de financiación: de hasta el 75% (excepcionalmente el 85%) con un tramo no reembolsable (subvención) y otro reembolsable (préstamos).
  • Características variables del tramo no reembolsable, según la tipología del proyecto, de la empresa y de la comunidad autónoma.
  • Se recogen gastos desde la solicitud preliminar.
  • Ser una sociedad mercantil.

El CDTI, a la hora de conceder la financiación, se rige por los siguientes puntos:

  • Realiza una triple evaluación: tecnológica; capacidad de la empresa y el equipo; y rentabilidad económica de la propuesta.
  • Casi siempre pide garantías adicionales (avales, afianzamiento…).
  • Orientación del proyecto al mercado.
  • Aspectos diferenciales para una propuesta ganadora: exportación, generación de empleo (no necesaria), de elevada cualificación, subcontratación de universidades, colaboración internacional (programas bilaterales).
  • Informe para deducciones fiscales.

Cuenta con diferentes programas, tanto a nivel nacional como internacional:

Estas son las tres principales entidades de financiación pública existentes en España y los tipos de ayudas que ofrecen.

En siguientes posts hablaremos de otras entidades de financiación públicas, que en colaboración con Comunidades Autónomas y entidades locales conceden ayudas en forma de subvenciones y préstamos para impulsar el desarrollo de las pymes. Así como también nos pararemos a desarrollar con más detalle algunas de las principales líneas de financiación mencionadas.