Resumen de la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España

Multitud de estudios han demostrado que gran parte de la población no suele estar familiarizada con conceptos básicos relacionados con la educación financiera. La falta de estos conocimientos puede causar que surjan algunos problemas a la hora de optimizar y entender las finanzas y por eso es importante que, cada vez más, se trabaje tanto desde la educación básica como desde las distintas entidades del sector financiero, en ayudar a que la población cada vez tenga más herramientas para poder tomar decisiones bien formadas

En relación a esto, Banco de España ha publicado una Encuesta de Competencias Financieras (ECF) realizada junto con CNMV entre el cuarto trimestre del 2016 y el segundo del 2017 en la que se muestra el conocimiento y la comprensión de conceptos financieros de una representativa de la población española (adultos entre 18 y 79 años). A continuación os presentamos un resumen de algunos de los puntos que consideramos más interesantes para entender mejor el nivel de competencias financieras en nuestro país.

Conocimientos financieros de la población española de entre 18 y 79 años

Durante la entrevista, antes de empezar la sección de conocimientos financieros, se ha pedido a los individuos que hicieran una evaluación de cómo perciben su propio nivel de conocimientos financieros. Un 46% de la población cree que sus conocimientos son “bajos” o “muy bajos”. Otro 46% cree que son “medios” y solamente e 8% cree tener conocimientos financieros “altos” o “muy altos”. Aquellos que perciben sus conocimientos financieros como bajos coinciden en buena medida con los que responden erróneamente a las preguntas sobre inflación, tipo de interés compuesto y diversificación del riesgo.

El estudio mide los conocimientos financieros mediante tres preguntas sobre la inflación, el tipo de interés compuesto y la diversificación del riesgo utilizadas previamente en varios estudios internacionales. Así, la ECF encuentra que un 58% de las personas entrevistadas responde correctamente a la pregunta sobe inflación, mientras que menos de la mitad de los entrevistados responde de forma correcta a la pregunta obre tipo de interés compuesto (46%) o a la de diversificación de riesgo (49%).

La fracción de preguntas correctas tiende a aumentar con la edad, hasta el 65% que consigue el grupo de entre 45 y 64 años, para caer entre los mayores de 65 años. Además, los conocimientos financieros también pueden depender del tipo de hogar en el que viven los entrevistados. Así, el porcentaje de respuestas correctas es menor entre quienes viven con otros adultos que no son su pareja que en el grupo de adultos que viven con su pareja.

Por Comunidades Autónomas, destaca Aragón como aquella con un mayor porcentaje de aciertos con respecto a las 3 preguntas.

Diferencias de género en conocimientos financieros

El estudio ha detectado que existe todavía una brecha de género en conocimientos financieros, tanto en las preguntas más sencillas como en las más complicadas. Además, las mujeres, que son menos propensas que los hombres a responder correctamente las preguntas de conocimientos financieros, también tienden a contestar en mayor medida que no saben la respuesta a una pregunta. En España, el 26% de los hombres responde al menos con un “no sabe” en alguna de las tres preguntas, mientras este dato para las mujeres llega al 40%.

Diferencias según el nivel educativo en conocimientos financieros

El porcentaje de respuestas correctas también depende del nivel educativo de la persona entrevistada. Por ejemplo, el porcentaje de respuestas correctas entre aquellos con educación universitaria excede al de los de educación primaria en todas las preguntas y el porcentaje de la población que ha oído hablar de los vehículos de ahorro disponibles tales como las acciones o los planes de pensiones, las cuentas de ahorro o imposiciones a plazo y los activos de renta fija es menor entre aquellos con una educación primaria. Por otro lado, la tenencia de cualquiera de los vehículos de ahorro crece tanto con el nivel educativo como con la renta del hogar.

Uso de los productos financieros – el ahorro

El 61% de los entrevistados dice haber estado ahorrando a través de vehículos financieros, comprando inmuebles distintos de la vivienda principal, ahorrando en metálico o dando dinero a familiares para que lo ahorren. Además, el porcentaje de individuos que han ahorrado decrece con la edad y aumenta con el nivel educativo y con la renta del hogar. El modo de ahorro más frecuente consiste en acumular fondos en una cuenta corriente (63%).


Esta encuesta muestra que los conocimientos financieros de la población adulta en España se sitúan, en general, en torno a la media de todos los países considerados, aunque el porcentaje de respuestas correctas para el concepto de diversificación del riesgo está claramente por debajo de la media si lo comparamos con otros países europeos. Hemos podido ver también que tanto el género como el nivel educativo de los individuos influye en el conocimiento, adquisición y uso de productos financieros. Con un nivel de educación más elevado, el conocimiento y uso de productos financieros aumenta, aunque la probabilidad de tener alguna disconformidad también.

Sin duda, el acceso a la información que nos da internet ayuda a que vayan mejorando estos niveles pero es fundamental que se haga como decíamos un esfuerzo importante tanto desde los colegios, institutos y universidades hasta en las entidades financieras para que las nuevas generaciones tengan cada vez un mayor conocimiento y comprensión en materia de finanzas de manera que puedan tomar decisiones lo más formadas posible con sus finanzas personales.

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