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Financiación pública para PYMES y autónomos

La financiación es la principal herramienta para montar un negocio o dar continuidad al existente para la mayoría de las pymes y autónomos españoles.

La mayor parte de los empresarios y emprendedores recurre a ahorros propios, de la familia y de amigos, pero existen diversas líneas de financiación externas, tanto públicas como privadas, que muchos desconocen o que descartan de antemano, al pensar que no van a concedérselas.Financiación alternativa

Dejando al margen la financiación privada, así como la financiación alternativa que ya tratamos en 2º Informe sobre la financiación alternativa en Europa, hoy nos centraremos en las principales líneas de financiación pública para pymes y autónomos, entre las que se encuentran los siguientes mecanismos o instituciones:

Instituto de Crédito Oficial (ICO)

Es un banco público, adscrito al Ministerio de Economía y Competitividad, que cuenta con la garantía del estado español. Sólo tiene una oficina en Madrid.

Sus líneas de mediación se canalizan a través de entidades de crédito privado por intermediación bancaria, y están abiertas a todas las empresas, independientemente de su tamaño, pero la mayor parte de las que acceden son pequeñas empresas, autónomos y micro pymes con necesidades de financiación también pequeñas.

De esta forma, el ICO aporta los fondos y las entidades son las encargadas de la tramitación, estudio y aprobación de las operaciones en las condiciones establecidas en las Líneas.

Sus características más relevantes son:

  • No aplican comisiones.
  • Los términos y condiciones de financiación las establece el ICO, independientemente de la entidad colaboradora que conceda el préstamo.
  • Plazos de amortización de 1 a 20 años, con posibilidades de carencias.
  • No se requieren muchos trámites burocráticos para solicitarlas.
  • Préstamos de hasta 12,5 millones de euros.
  • Tipos de interés preferenciales.

La financiación se centra en dos grandes áreas de actividad:

  1. Empresas y emprendedores.  Líneas disponibles en la actualidad:
  • Empresas y Emprendedores 2017
  • Garantía SGR/SAECA 20147
  • ICO Crédito Comercial 2017
  1. Internacional y exportadores. Líneas disponibles:
  • ICO Internacional 2017
  • ICO Exportadores 2017.
  • Programa ICO Mediación Banca Internacional (Lineas ICO-CAF e ICO_BCIE)

Empresa Nacional de Innovación (ENISA)

ENISA es una sociedad mercantil estatal –dependiente del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad, a través de la Dirección General de Industria y de la Pequeña y Mediana Empresa– que, desde 1982, participa activamente en la financiación de proyectos empresariales viables e innovadores.

Su misión es promover la financiación de proyectos empresariales viables
e innovadores de la pyme española, propiciando la diversificación de sus fuentes de financiación.

ENISA utiliza el préstamo participativo como vehículo para invertir en las empresas. Esto no significa que tomen participaciones en la empresa ni que tengan opciones sobre ellas, pero el tipo de interés sí que depende de los beneficios. Además, en el caso de que la empresa tenga problemas financieros, las deudas de los demás acreedores, como los bancos, tienen preferencia, lo que lo convierte a efectos prácticos en recursos propios.

No piden avales. Para conceder los préstamos participativos, ENISA no pide ningún tipo de garantías o avales adicionales a los socios de la empresa, sólo responde el propio proyecto empresarial.

Sus principales características son:

  • Vencimiento a largo plazo (4 a 9 años).
  • Largo periodo de carencia (1 a 4 años).
  • Intereses: Fijo (EUR + %) + variable (BAI/FP).
  • Cuantía: de 25.000 a 1.500.000 euros.

Para poder solicitar estos préstamos, es preciso:

  • Presentar un proyecto viable, desde el punto de vista técnico y económico (plan de negocio).
  • Solvencia de la estructura financiera y económica (fondos propios).
  • Estados financieros auditados (para operaciones aprobadas por importe superior a 300.000 €) y cuentas depositadas en el Registro (para las demás).
  • Cualquier sector de actividad, excepto inmobiliario y financiero.

Estas son actualmente sus líneas de financiación:

  • ENISA Jóvenes Emprendedores: Dirigida a dotar de financiación
    a pymes de reciente constitución, creadas por emprendedores de hasta 40 años.
  • ENISA Emprendedores: Dirigida a apoyar financieramente a pymes de reciente constitución, promovidas por emprendedores sin límite de edad.
  • ENISA Crecimiento: Dirigida a financiar proyectos empresariales enfocados a la
    expansión y mejora competitiva.

En 2016 aprobaron 808 operaciones por valor de 81 millones de euros y para el ejercicio 2017 disponen de 82,6 millones de euros (provisional).

Centro de Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI)

El Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI) es una Entidad Pública Empresarial, dependiente del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad, que promueve la innovación y el desarrollo tecnológico de las empresas españolas. Es la entidad que canaliza las solicitudes de financiación y apoyo a los proyectos de I+D+i de empresas españolas en los ámbitos estatal e internacional.

El objetivo del CDTI es contribuir a la mejora del nivel tecnológico de las empresas españolas mediante el desarrollo de las siguientes actividades:

  • Evaluación técnico-económica y financiación de proyectos de I+D desarrollados por empresas.
  • Gestión y promoción de la participación española en programas internacionales de cooperación tecnológica.
  • Promoción de la transferencia internacional de tecnología empresarial y de los servicios de apoyo a la innovación tecnológica.
  • Apoyo a la creación y consolidación de empresas de base tecnológica.

Además de la financiación, el CDTI puede emitir el Informe Motivado para la desgravación fiscal por actividades de I+D+i.

Principales características de las ayudas CDTI:

  • Siempre abiertas, sin convocatoria previa (salvo excepciones).
  • Alta cobertura de financiación: de hasta el 75% (excepcionalmente el 85%) con un tramo no reembolsable (subvención) y otro reembolsable (préstamos).
  • Características variables del tramo no reembolsable, según la tipología del proyecto, de la empresa y de la comunidad autónoma.
  • Se recogen gastos desde la solicitud preliminar.
  • Ser una sociedad mercantil.

El CDTI, a la hora de conceder la financiación, se rige por los siguientes puntos:

  • Realiza una triple evaluación: tecnológica; capacidad de la empresa y el equipo; y rentabilidad económica de la propuesta.
  • Casi siempre pide garantías adicionales (avales, afianzamiento…).
  • Orientación del proyecto al mercado.
  • Aspectos diferenciales para una propuesta ganadora: exportación, generación de empleo (no necesaria), de elevada cualificación, subcontratación de universidades, colaboración internacional (programas bilaterales).
  • Informe para deducciones fiscales.

Cuenta con diferentes programas, tanto a nivel nacional como internacional:

Estas son las tres principales entidades de financiación pública existentes en España y los tipos de ayudas que ofrecen.

En siguientes posts hablaremos de otras entidades de financiación públicas, que en colaboración con Comunidades Autónomas y entidades locales conceden ayudas en forma de subvenciones y préstamos para impulsar el desarrollo de las pymes. Así como también nos pararemos a desarrollar con más detalle algunas de las principales líneas de financiación mencionadas.

5 consejos básicos para la transformación digital de tu empresa

“Digitalizarse o morir”. La transformación digital no es un cambio meramente tecnológico, es un cambio de actitud y forma de hacer de todos los componentes, departamentos y empleados de la empresa. Tenemos que tener en cuenta que al consumidor ya no le vale solo que sepas hacer bien tu producto, lo quiere más rápido y de mejor calidad. El nuevo consumidor es más exigente, tiene acceso a más información, ya no solo quiere consumir el producto sino que espera también adquirir una buena experiencia al hacerlo y, además, gracias a internet, tiene acceso a mayor número de proveedores a nivel mundial. Muchas pymes y negocios familiares se encuentran ante el reto y dificultad de poder alcanzar y cumplir con estas nuevas expectativas de sus clientes en esta nueva era digital.Crowdlending - Transformacion digital pymes

Para una efectiva transformación digital, hay que tener en cuenta que es un proceso continuo y no se consigue en unos meses, las tecnologías van evolucionado a una velocidad de vértigo, y tenemos que sacar el máximo provecho ellas, haciendo a la empresa más eficiente y competitiva en el mercado.

Hay dos pilares claves para una buena estrategia de la trasformación digital de tu pyme:

  • Mejorar la eficiencia de tu empresa, lo cual te permite ser más rápido, incrementa tu capacidad de producción y/o venta, y además, reduce los costes finales.
  • Atraer a tu cliente, creándole un valor añadido al adquirir tu producto.

A continuación te damos algunos consejos básicos para llevar acaba en la trasformación digital de tu empresa, basados en los 2 pilares que acabamos de mencionar:

Crea una página web:

Parece algo obvio, pero en Grow.ly nos sorprendemos diariamente del gran número de pymes que todavía no tienen una página web o que la tienen completamente innavegable y desactualizada. Asegúrate de que tienes una página web, hoy en día es el principal escaparate de tu negocio, es una de las principales ventanas de captación de tus potenciales clientes. Tiene que ser visualmente atractiva, fácil de navegar, funcional y rápida. Si no tienes presupuesto para un diseñador web o programador, existe plantillas gratuitas o con un coste muy bajo que puedes utilizar para crear tu propia web como arsys o 1and1

Utiliza las Redes sociales:

La presencia de tu empresa en las redes sociales te permite comunicar contenidos relevantes a nuevos y a ya existentes clientes, te ayuda a crear una red de seguidores, creando una mayor vinculación a tu producto. A través de las redes sociales le brindas a tu cliente la oportunidad de participar e interactuar en tu negocio y es una buenísima herramienta de conocer las opiniones y criticas de tus clientes. No obstante, no tienes que estar en todas las redes sociales existentes, es importante que pienses bien en qué redes sociales llegarás a tu público, en cuáles tiene sentido que comuniques tu mensaje y cómo vas a hacerlo en cada una de ellas.

Venta online:

No restrinjas a tus clientes de poder comprar tu producto solo a través de tu tienda física, ofrécele la posibilidad de compra on-line. Cada vez más consumidores quieren hacer sus compras desde el sofá. Utiliza imágenes atractivas, organiza bien la web para que sea fácil llegar a los productos deseados y no crees formularios interminables para que los clientes rellenen.

Firma digital:

Ahorra tiempo, costes, desplazamientos innecesarios y papeleo utilizando la firma digital en los contratos / acuerdos de relevancia de tu negocio. Hoy en día la firma digital te proporciona validez legal, no se puede manipular y puedes demostrar quién firmo el documento. Puedes informarte sobre cómo obtener la más adecuada para ti aquí.

Optimiza la comunicación con tus clientes / proveedores:

Las nuevas tecnologías sin duda han revolucionado las formas en la que nos comunicamos a nivel personal, utilízalas también en tu negocio. Algunas reuniones las puedes hacer utilizando SKYPE o sin es con muchos interlocutores puedes hacer una webinar. Abre más canales de comunicación para tus clientes aparte de teléfono o correo electrónico, puedes implantar sistemas de chat online o utilizar sistemas de mensajería como el Telegram.

Exportar, primeros pasos

Muchas empresas españolas inician cada año el camino de la exportación para lograr un mayor crecimiento. Según los datos del Ministerio de Economía, las exportaciones españolas alcanzaron los 250.241 millones de euros en 2015, un 4,3% más que el año anterior. Lo que representa aproximadamente el 25% del PIB español.mapa mundo

Las exportaciones dirigidas a la Unión Europea representaron el 64,8% del total, siguiéndoles América el 11,3%, Asia el 9,6%, Africa el 6,5% y Resto de Europa el 5,7%.

Los principales sectores en términos de peso sobre las exportaciones totales del 2015 fueron:

  • Bienes de equipo representan el 20,1% del total creciendo el 4,2% interanual
  • Automóviles (17% del total y ascendieron un 19,6% interanual)
  • Alimentación, bebidas y tabaco (16,2% del total con un incremento del 9%)
  • Productos químicos (14,4% del total y crecieron un 5,5%)

Siendo más de 147.000 empresas las que consiguieron exportar, sin embargo los exportadores recurrentes (que han exportado regularmente en los últimos 4 años) alcanzaron en 2015 la cifra de apenas 48.000 empresas y suponen el 93,4% del valor total exportado.

Viendo el alto índice de mortandad de las empresas que se inician en el mundo de la exportación, puede resultar difícil saber por dónde empezar en lo que respecta al mercado internacional para hacerlo con éxito y perdurar en el tiempo.

Exportar es mucho más que vender fuera de nuestras fronteras. Muchas empresas dan el salto exterior en busca de nuevas demandas que supongan un crecimiento de las ventas y una mejora de la competitividad y los rendimientos de escala.

Como empresa, conocemos bien nuestro mercado local pero no podemos aplicar los mismos medios y filosofía para vender en otros mercados. Cada uno tiene sus propias características que hay que conocer para poder acceder a los mercados internacionales con éxito.

Exportar es abrir horizontes, dar a conocer nuestro producto y crecer como empresa. Es un paso importante y beneficioso pero que hay que dar con seguridad y conocimiento de la estrategia a seguir. Con unas ideas claves para saber movernos en los mercados exteriores tendremos la fuerza y la seguridad para afrontar esta aventura apasionante que es la exportación.

Estos son algunos puntos de partida esenciales, que tenemos que valorar, para considerar una posible expansión fuera de las fronteras españolas:

  1. Realización de un análisis interno de la empresa (recursos financieros, humanos, valor añadido del producto,…)
  2. Investigación y selección de mercados exteriores a los que queremos dirigirnos (competencia, adaptación del producto, barreras aduaneras, …)
  3. Formas de entrada más adecuadas en cada mercado (Exportación directa: agente, distribuidor, internet… Indirecta: traders, brokers, join-venture, alianzas,…)
  4. Marketing internacional y posicionamiento (inversión en adaptación del producto, marketing int, estrategia de precios, …)
  5. Aspectos legales de una operación de exportación. Seguros en el Comercio Internacional (documentación, negociación, normalización, certificación, marcas, patentes, propiedad intelectual e industrial,.)
  6. Transporte internacional y procedimientos aduaneros (logística y medios de transporte, incoterms, regímenes aduaneros, .)
  7. Elección del medio de Cobro adecuado para tener la mayor seguridad posible (consultar los Medios de pago y cobro en el comercio internacional: Transferencia, Carta de crédito…., ver Aseguramientos posibles: seguros de crédito, seguros de cambio, Financiación: financiación ICO, Bancaria, Crowdlending .)

Realizadas estas primeras reflexiones podemos valorar si la empresa está preparada para iniciar su proceso de exportación y/o expansión internacional.

Pero para lograr una ventaja competitiva real, lo primero es desarrollar un profundo conocimiento del entorno local a donde queremos dirigirnos y asegurarnos que cumplimos los requisitos de los estándares locales de nuestros productos.

  • Lo más recomendable es visitar el propio país. Asistir a eventos específicos del país, ferias, entablar relación con contactos nacionales que puedan informarle o unirse a una organización de pymes local para obtener asesoramiento.
  • Visitar el sitio web de la Cámara de Comercio, las oficinas de negocios nacionales, los Servicios de Aduanas Nacionales, o bien webs especializadas en acompañar a las empresas en su andadura internacional preparando agendas comerciales con potenciales clientes o showrooms.

Una vez elegido el mercado, adaptado los productos, decidida la estrategia de entrada y precios, debemos realizar las acciones necesarias de marketing para conseguir clientes e iniciar nuestras ventas al exterior con las adecuadas precauciones de saber a quién vendemos, porque es muy importante vender pero lo es más cobrar.

Por tanto el acompañarnos de una buena empresa transitaria que nos guie en todo lo referente al transporte, aduanas y seguros de transporte así como recibir asesoramiento de los medios de cobro adecuados para evitar riesgos innecesarios (o bien asegurar las ventas a través de las compañías de crédito y caución) nos ayudará a empezar a exportar con paso firme y con una visión clara de perdurar en el tiempo.

7 Preguntas frecuentes de empresas sobre el crowdlending

1. ¿Qué tipo de empresas se pueden financiar a través de Grow.ly?

Las Empresas que deseen financiarse a través de Grow.ly, deberán cumplir al menos con estos requisitos:  

  • Tener un mínimo de 2 años de antigüedad en su actividad.
  • Tener un balance y cuenta de resultados saneados.
  • No tener alarmas de impagos.
  • Tener una facturación superior a 200.000€ .
  • Tener totalmente al día sus obligaciones fiscales, laborales y de Seguridad Social.

2. ¿Qué tipo de operaciones se pueden financiar con Grow.ly?foto prestamos

En Grow.ly hemos diseñado dos productos ágiles, sencillos y transparentes para financiar las necesidades de las pymes:

  • Préstamos desde 1 mes hasta 3 años y desde 6.000€ hasta 300.000€. Ponemos a disposición de las pymes préstamos al plazo que se adapte a sus necesidades (desde 1 a 24 meses) con amortizaciones mensuales de capital e intereses o a vencimiento en el caso de operaciones inferiores a 6 meses, para financiar tanto el circulante como cualquier otro tipo de necesidad (compra de activos fijos, planes de expansión, necesidades de liquidez…..). 
  • Línea de crédito revolving: Límite de crédito utilizable en disposiciones recurrentes con vencimientos hasta 6 meses. Según se vayan amortizando las disposiciones el límite vuelve a estar disponible. Esta modalidad está pensada para las necesidades de financiación a corto plazo (financiar compras, anticipar ventas tanto nacionales como internacionales, tesorería….)  

3. ¿Qué coste tiene para la empresa? ¿Es más caro que un banco?

En Grow.ly los costes de financiación para las Pymes solamente tienen dos conceptos: 

  • Tipo de interés de la operación (media ponderada de las ofertas realizadas por los inversores que creen, confían e invierten en los proyectos de las pymes), y
  • Tarifa de contratación.

No existe otro de tipo de comisiones tales como las tradicionales de estudio, cancelación anticipada, etc.

Respecto a si es más caro que un banco, aunque el tipo de interés nominal, en algunos casos, puede ser más alto, lo cierto es que la pyme en una operación de crowdlending con Grow.ly solo contrata el producto de financiación. Sin embargo, en las operaciones de financiación tradicional, además del producto de financiación debes contratar otros productos (tarjetas, seguros, cobros y pagos, ….) que al final de forma global encarecen dicha financiación.

4. ¿Qué información se solicita? 

Para un primer análisis de viabilidad de la operación requerimos información básica a la empresa, acudiendo adicionalmente a fuentes de información oficiales como el Registro Mercantil o Asnef para obtener la mayor parte de la información necesaria: 

  • Descripción de la actividad de la empresa
  • Importe y plazo de la solicitud de financiación
  • Descripción del destino del préstamo que solicita
  • Impuesto de Sociedades del último ejercicio cerrado
  • Cierre Provisional o definitivo del ejercicio en curso

Si la operación es aprobada se solicitará después a la empresa información adicional como escrituras de constitución, poderes…

 5. ¿Es necesario aportar garantías?

En Grow.ly el estudio de la operación se realiza sobre las capacidades de pago de las empresas, sin requerir garantías reales. En caso de considerar que fuera necesario sí requerimos garantía personal de los socios a la operación de financiación. 

6. ¿Se puede realizar todo el proceso online?

Todo el proceso de solicitud de financiación se puede realizar de forma online, completando un formulario rápido y sencillo de solicitud que consta de 3 fases en nuestra web. La publicación de la operación también se realiza de forma online. El único momento que se requiere presencia física es en el momento de la firma contractual de la operación ante notario en la plaza de la empresa. 

7. ¿Cuánto tiempo se tarda en conseguir financiación a través de Grow.ly?

Nuestro compromiso de respuesta de viabilidad previa de la solicitud de financiación desde la recepción de la documentación mínima requerida es de 48 horas hábiles de plazo máximo. Todo el proceso, desde que la pyme solicita la financiación hasta que dispone de los fondos, puede durar entre 10 y 20 días.

Existen dos fases, la primera de análisis y toma de decisión de aprobación de la operación de financiación (como hemos dicho anteriormente nuestro compromiso es de responder en 48 horas), y la segunda de publicación de la operación en nuestro market place que puede ser de entre 8 y 15 días aproximadamente. 

Alternativas de financiación de comercio exterior

El comercio exterior español supone más de 62% del PIB. En 2014, el déficit comercial de España (24,47 mil millones de EUR) aumentó en más de la mitad con respecto a 2013, ya que el repunte económico generó un alza de las importaciones (+5,9%) más rápida que la de las exportaciones (+2,6%). Sus principales socios económicos son los países de la Unión Europea, con Francia, Alemania y Portugal como primeros destinos de las exportaciones.

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Principales países socios

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Las empresas españolas cada vez están más internacionalizadas y acuden a los mercados exteriores a establecerse, vender o comprar sus productos, como vía de diversificación de mercados en un mundo cada vez más global. Más de 100.000 empresas españolas importan o exportan sus productos, y acuden a la financiación de sus compras o anticipo de sus ventas a través de la banca como mecanismo tradicional.

  1. Financiación tradicional

Los productos habituales que utiliza la banca para financiar a las empresas sus operaciones de comercio exterior son:

  • Financiación de exportaciones: Facilidad crediticia para anticipar el cobro de las ventas a plazo que realizan las empresas al exterior.
  • Financiación de importaciones: Facilidad crediticia para pagar las compras realizadas por las empresas españolas en el exterior. El banco realiza el pago al proveedor extranjero y financia a la empresa a los plazos previamente aprobados.

Los plazos normales de este tipo de financiación son entre 60 y 120 días.

  1. Financiación a través de Crowdlending

En Grow.ly, a través del crowdlending, tenemos la financiación alternativa para las operaciones de comercio exterior de las Pymes españolas con la Línea Revolving para financiar las compras o ventas, tanto nacionales como extranjeras, con las siguientes ventajas:

  • Un solo contrato para su financiación de compras o ventas.
  • Respuesta en 48 horas.
  • Sin comisiones de análisis y estudio.
  • Sin comisión de cancelación anticipada.
  • Multitud de inversores privados que confían en las pymes españolas.

Si eres empresa y buscas financiación para tus compras en el exterior o anticipo de tus exportaciones contacta con Grow.ly en info@grow.ly o visita nuestra web aquí.

 

Acuerdo de colaboración con AEGAMA

Grow.ly firma un acuerdo de colaboración con la Asociación de Empresarios Gallegos de Madrid AEGAMA para ofrecer acceso a la financiación a sus más de 300 asociados.

El pasado 26 de Junio AEGAMA (Asociación de empresarios gallegos de Madrid) y la Plataforma de financiación Grow.ly han firmado un acuerdo de colaboración en virtud del cual todas las empresas y profesionales gallegos en Madrid asociados de AEGAMA y todas aquellas personas que posean un nexo comercial o laboral con AEGAMA podrán beneficiarse de las condiciones especiales de la oferta de Grow.ly.

IMG_20150626_091602La oferta de Grow.ly dirigida a los más de 300 asociados de AEGAMA facilitará el acceso a vías de financiación alternativas a pymes a través de Crowdlending, no bancaria y con fondos procedentes de inversores particulares, en condiciones especiales.

La oferta también ofrece a los asociados de AEGAMA rentabilidad a sus ahorros al poder convertirse en prestamista en proyectos de financiación a pymes que se publican en la plataforma de Grow.ly.

Por su parte AEGAMA se compromete a impulsar y promover, entre sus asociados, la contratación de productos y servicios de Grow.ly, poniendo a disposición de ésta última los medios de comunicación habituales con sus asociados.

Las características principales de la financiación a pymes son:

  • Préstamos para la financiación de maquinaria, bienes de equipo, tesorería o circulante.
  • Sin comisión de estudio, ni de cancelación total o parcial anticipada.
  • Respuesta en 48 horas de la viabilidad del proyecto de inversión.

La solicitud de financiación se podrá realizar on line las 24 horas del día, los 7 días de la semana en www.grow.ly.

Cumpleaños Grow.ly

11257922_1605970069654699_8038890192685822724_nEl pasado 18 de junio Grow.ly celebró su primer cumpleaños. Lo celebramos con una fiesta donde coincidieron empresarios, inversores y colaboradores de nuestra plataforma. Fue una excelente ocasión para conocernos, ponernos cara y para celebrar estos primeros meses donde todos habéis sido protagonistas. Un año que ha pasado muy rápido, pero en el que  han pasado muchas cosas: nuestro primer préstamo, el primer medio millón, las primeras colaboraciones e incluso, durante este tiempo, se ha aprobado la ley que nos regulará. Un año, en definitiva, donde no hemos parado de crecer gracias a la confianza de nuestros inversores y empresas que han visto en nuestro modelo una alternativa de financiación y de ahorro.

En estos meses hemos recibido más de 100 solicitudes de financiación y hemos mantenido nuestra morosidad en el 0%. En este año nuestros más de 700 usuarios  han financiado a 31 pymes distintas por 852.440€, todo un logro que, sin la suma y confianza de todos nuestros inversores y empresas, no hubiese sido posible.

Un año, en definitiva, en el que hemos sentado las bases para un gran proyecto. A todos los que os pudisteis acercar y a todos aquellos que hacéis que Grow.ly y el crowdlending sea una realidad: ¡MUCHAS GRACIAS!

Retrato de las pyme 2015

Con datos facilitados por el Ministerio de Industria en su documento Retrato de las Pyme 2015 sabemos que al cierre del año 2014, en España había 3.114.361 empresas. Pero como toda cifra absoluta, hay que hacer una aproximación para entenderlo mejor. De esa cantidad un 53,6% (1.670.000) son empresas sin empleados, lo que incluye a todos los autónomos del país. Otro 42,2% (1.314.000) son empresas con menos de 9 empleados. Por lo tanto estos dos grupos – microempresas – suman el 95,8% del entramado empresarial español, porcentaje muy superior al del resto de la UE (92,4%). ¿Qué ocurre con el 4,2% restante? Pues en pequeñas empresas (de 10 a 49 empleados) tenemos cerca de 107.000, porcentaje también muy bajo comparado con la UE que casi nos dobla en porcentaje.

Retrato de la pyme 2015

En el siguiente escalón la bajada del número de empresas es enorme, pues en las denominadas medianas (desde 50 hasta 250) bajamos a 18.000 empresas. Hay economistas que achacan este fuerte escalón de bajada al “respeto” de muchos empresarios a pasar de la fatídica cifra de 50 empleados por las diversas implicaciones que ello conlleva. Con todo ello nos encontramos que empresas que empleen más de 250 trabajadores solo hay en España 3.839 – 0,1% del total- justo la mitad que en nuestro entorno de la UE. Este dato además habría que matizarlo por el hecho de que hay grandes empresas pertenecientes a grandes conglomerados: filiales, subsidiarias,…

Cuando analizamos por ramas de actividad vemos que del total de 3.114.361 empresas a) un 80,5% son del sector servicios (24% comercio) b) construcción un 13% y c) solo un 6,4% son industriales siendo la mayoría de estas microempresas. Es evidente que somos un país de servicios, al menos por el número de empresas dedicado a ello.

Cuando hablamos de número de empleados por tipo de empresas y nos comparamos con el resto de la UE observamos que mientras en grandes el porcentaje ocupacional es similar (34% vs 33% de cada 100 empleos) en empresas menores (autónomos y microempresas) en nivel ocupacional en España es muy superior. Por lo tanto estructuralmente en porcentaje por tipo de empresas en España, el empleo se concentra más en los extremos – microempresa y gran empresa- mientras en que en nuestro pares de la UE la concentración es mayor en las empresas que podríamos denominar claramente como pymes (10 a 249 empleados).

Por último, si hablamos de facturación vemos que un 97,6% de las empresas españolas facturan menos de 2.000.000 € y solo un 0,6% facturan más de 10.000.000 €.

El principal motor de nuestra economía son las Pymes, representando el 99% del tejido empresarial y generando una gran parte del empleo del país, por eso en Grow.ly hemos decido apostar por ellas creando una plataforma de crowdlending, donde personas como tu pueden invertir en la economía real de nuestro país, financiando sus proyectos de crecimiento y colaborando en su desarrollo a la vez que consiguen obtener una rentabilidad atractiva para sus ahorros.

Si quieres conocer más sobre Grow.ly haz clic aquí.

Productos financieros y diferentes alternativas de financiación a Pymes (II)

OTRAS ALTERNATIVAS DE FINANCIACION A PYMES

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En un post anterior hablábamos sobre distintos productos financieros que puede encontrar una pyme.  Es importante para las pymes diversificar sus fuentes de financiación, reduciendo así la dependencia sobre la financiación tradicional que estamos viviendo en España, por ello hoy queremos destacar vías alternativas a la banca para obtener financiación para tu empresa:

  1. Crowdlending:

Como os contábamos anteriormente el “crowdlending” o “P2P lending” es un fenómeno que apareció hace ya varios años en Estados Unidos y Reino Unido, que ha crecido exponencialmente en los últimos años y que se está extendiendo con rapidez, convirtiéndose en una vía clara de financiación alternativa.

En los préstamos “P2P” se ponen en contacto personas con recursos financieros excedentes, ahorradores que tratan de rentabilizar su capital, con empresas que necesitan financiación, todo ello sin acudir a los canales habituales de financiación.

Los márgenes de rentabilidad del inversor se pueden incrementar y los costes de financiación se abaratan, puesto que se evita el coste de la intermediación financiera, es decir, la base del negocio bancario. En Grow.ly actualmente el tipo de interés medio está alrededor del 6%.

En España en octubre 2014 el Gobierno publicó el Proyecto de Ley que regulará estas actividades y se espera que se publique la Ley de manera inminente.

  1. Sociedades de Garantía Recíproca: Las sociedades de garantía recíproca son sociedades mercantiles cuyo objetivo es otorgar garantías personales, por aval o por cualquier otro medio admitido en derecho distinto del seguro de caución, a favor de sus socios para las operaciones de financiación que éstos realicen en las empresas de las que son titulares.

Las SGR proporcionan una serie de beneficios a las pymes, entre los que destacan los siguientes:

  • Facilitan el acceso a financiación a empresas a las que les resulta difícil por ellas mismas al no contar con las garantías habitualmente solicitadas por las entidades financieras.
  • Reducen los costes de financiación de las pymes, al conseguirse tipos de interés más bajos y plazos mayores en las operaciones de financiación.
  • El criterio más importante para tomar la decisión de avalar por parte de las SGR es la viabilidad del proyecto que presenta la empresa.
  • Se obtiene un asesoramiento por parte de los técnicos de la SGR en lo que respecta, no solo a las posibilidades de obtención de financiación, sino también al propio proyecto que la empresa desea emprender.
  1. Sociedades de Capital Riesgo: La figura del capital riesgo consiste en una inversión a largo plazo realizada por parte de la sociedad de capital riesgo, de forma temporal y con participación minoritaria, en pymes no financieras, que no cotizan en Bolsa y que aportan grandes posibilidades de crecimiento y rentabilidad. Esta inversión la realizan compañías especializadas que únicamente aportan financiación a la empresa.

En el ámbito del capital riesgo, hay que diferenciar tres conceptos:

  • Sociedades de capital riesgo: las que corresponden con la definición anterior.
  • Fondos de capital riesgo: son patrimonios administrados por una sociedad gestora, con el mismo objeto que las sociedades de capital riesgo.
  • Sociedades gestoras de entidades de capital riesgo: son sociedades cuyo objeto social principal es la administración de fondos de capital riesgo
  1. Business Angels: Los Business Angels son inversores individuales, con elevados conocimientos técnicos en determinados sectores y capacidad de inversión, que aportan su capital, sus conocimientos técnicos, su capacidad de gestión y su red de contactos para impulsar el desarrollo de proyectos empresariales que tienen alto potencial de crecimiento, a cambio de una rentabilidad a medio plazo.

Las inversiones que realizan los Business Angels pueden estar destinadas a emprendedores que quieren poner en marcha un proyecto empresarial y que necesitan un determinado capital del que no disponen.

En este caso, se habla de capital semilla, puesto que se destina al inicio del proyecto empresarial.

Sin embargo, además de invertir en la creación de empresas, los Business Angels pueden invertir también en empresas ya en funcionamiento para su expansión y desarrollo.

En este caso, al capital invertido se le denomina capital de desarrollo.

En ambos casos, el Business Angel, además de capital aporta conocimientos y red de contactos puesto que se implica en el crecimiento de la empresa y en la consecución de resultado.

En Grow.ly hemos apostado por la alternativa de Crowdlending. Si eres empresa y buscas financiación puedes conocer más sobre Grow.ly, visitando nuestra web aquí.

 

 

Productos financieros y diferentes alternativas de financiación a Pymes (I)

La necesidad de financiación externa de las Pymes surge cuando los requerimientos financieros de la actividad empresarial o las inversiones necesarias para su innovación o crecimiento no pueden cubrirse con los recursos propios, o cuando debemos reservarlos para cubrir otro tipo de necesidades financieras.

Las aplicaciones básicas de la financiación externa se clasifican en:

  • Financiación de circulante, o necesidad de tesorería, motivada por un desfase entre la liquidez de la que dispone la empresa y el devengo de gastos corrientes o las obligaciones a corto plazo de pago.
  • Financiación de Inmovilizado, inversiones a medio o largo plazo en los bienes de equipo necesarios para desarrollar las actividades o procesos productivos
  • Financiación de inmuebles, orientada a inversiones a largo plazo y muy costosas en bienes inmuebles, locales, naves, edificios.

calculadoraHasta ahora, para hacer frente a estas necesidades de financiación, la empresa acude al mercado financiero en busca de los fondos necesarios, se endeuda con las instituciones de crédito y contrae la obligación de devolver los fondos recibidos más el coste de los gastos asociados a los distintos productos financieros elegidos.

La empresa debe analizar sus necesidades y conocer su capacidad máxima de endeudamiento, así como el plan previsto para amortizar dicho endeudamiento, y a partir de esto elegir el mejor producto o productos financieros que se adapten a sus necesidades.

Los productos financieros se caracterizan básicamente por los siguientes conceptos:

  • Plazo de amortización: corto, medio o largo
  • Tipo de interés
  • Comisiones y/o gastos asociados
  • Garantía o avales
  • Plazo entre la solicitud y la obtención del mismo

A continuación hacemos un breve comentario de los principales productos financieros del mercado:

Préstamo: Un préstamo es una operación financiera, formalizada en un contrato, por la cual una entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad determinada de dinero, para que lo devuelva en un plazo de tiempo estipulado y a cambio de un precio pactado en forma de tipo de interés.

Crédito: Mediante la póliza de crédito o línea de crédito, una entidad financiera pone a disposición del cliente un importe pactado del cual se podrá disponer parcial o totalmente para cubrir las necesidades de efectivo durante el periodo de tiempo fijado, generalmente un año.

Microcréditos: El microcrédito es un producto financiero destinado básicamente a personas físicas a las que les resulta difícil acceder a otro tipo de financiación ya que por su situación sociolaboral no tienen el respaldo de garantías o avales.

Leasing: El leasing financiero es un contrato de arrendamiento financiero de un bien, con opción de compra del mismo al vencimiento del plazo pactado. La entidad crediticia es quien adquiere el bien que solicita el cliente y le cede su uso durante un determinado periodo de tiempo. En contraprestación el cliente paga una cuota periódica a dicha entidad arrendadora a modo de alquiler.

Renting: El renting es un contrato de alquiler de inmovilizado: maquinarias, vehículos, sistemas informáticos, etc. Su principal distintivo es que la propiedad del equipo continúa en manos de la entidad financiera o compañía especializada, que ha adquirido el bien y cede su uso al cliente a cambio de un alquiler o renta periódica. Incluye gastos de mantenimiento.

Factoring: Es una operación por medio de la cual una empresa (cedente) realiza una cesión mercantil de su cartera de efectos de cobro por ventas a crédito a una tercera empresa o entidad bancaria (factor), que está especializada en realizar las gestiones de cobro y recobro al tiempo que asume los riesgos por insolvencia (factoring sin recurso) y adelanta los importes de las facturas a la empresa que la ha contratado.

De esta manera, la empresa está adelantando sus cobros y en consecuencia recibiendo financiación.

Confirming: El confirming es una operación financiera por la cual la empresa denominada confirmadora (entidad financiera) se hace cargo del pago de las facturas que la empresa cliente tiene pendiente con sus proveedores, siempre y cuando el vencimiento del pago esté lo suficientemente diferido en el tiempo y la solvencia de la empresa cliente sea elevada.

Los proveedores pueden acceder al cobro adelantado de sus facturas contra la línea de confirming autorizada a su cliente por la entidad financiera.

Anticipo de factura: El anticipo de factura es una práctica financiera basada en la confianza existente entre la entidad bancaria y su cliente, en este caso una empresa. La empresa presenta a la entidad bancaria una factura emitida a un cliente con fecha de vencimiento futura y el banco adelanta el importe de la citada factura a la empresa que la ha presentado. A la fecha de vencimiento de la factura, la empresa recibe el pago del cliente y devuelve a la entidad financiera la cantidad adelantada.

Descuento comercial: El descuento comercial es una operación a través de la cual las entidades financieras anticipan a sus clientes el importe de los efectos comerciales, letras de cambio, pagarés, que han recibido de terceros como pago al realizar una operación comercial.

Aval Financiero: Por medio de la operación financiera de aval, una tercera persona o empresa, una entidad financiera o incluso un ente estatal (el avalista), garantiza el cumplimiento de las obligaciones de pago de la empresa (el avalado), que ha solicitado una operación de financiación a una entidad crediticia.

Ayudas y Subvenciones: Se entiende por subvención toda contribución financiera o transferencia de fondos procedente de un gobierno u organismo público, estructurada mediante un programa público de subvenciones y que tiene como destino dotar de fondos al sector privado, en este caso las empresas, sin una devolución posterior del capital obtenido (subvención a fondo perdido) o a un coste muy bajo en comparación con otras alternativas de financiación.

Las subvenciones y ayudas se encuadran en programas públicos cuyo objetivo es fomentar determinados colectivos y/o actividades y las empresas que optan a solicitar una subvención han de cumplir los requisitos exigidos por los citados programas.

Existen ayudas y subvenciones de diferentes organismos: Unión Europea, Estatales (a través del ICO, ICEX, ENISA, CDTI…..), Comunidades Autónomas, Locales, etc… Este apartado daría para un único artículo en nuestro blog.

Cuadro Resumen de productos financieros y sus aplicaciones

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