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Resumen de la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España

Multitud de estudios han demostrado que gran parte de la población no suele estar familiarizada con conceptos básicos relacionados con la educación financiera. La falta de estos conocimientos puede causar que surjan algunos problemas a la hora de optimizar y entender las finanzas y por eso es importante que, cada vez más, se trabaje tanto desde la educación básica como desde las distintas entidades del sector financiero, en ayudar a que la población cada vez tenga más herramientas para poder tomar decisiones bien formadas

En relación a esto, Banco de España ha publicado una Encuesta de Competencias Financieras (ECF) realizada junto con CNMV entre el cuarto trimestre del 2016 y el segundo del 2017 en la que se muestra el conocimiento y la comprensión de conceptos financieros de una representativa de la población española (adultos entre 18 y 79 años). A continuación os presentamos un resumen de algunos de los puntos que consideramos más interesantes para entender mejor el nivel de competencias financieras en nuestro país.

Conocimientos financieros de la población española de entre 18 y 79 años

Durante la entrevista, antes de empezar la sección de conocimientos financieros, se ha pedido a los individuos que hicieran una evaluación de cómo perciben su propio nivel de conocimientos financieros. Un 46% de la población cree que sus conocimientos son “bajos” o “muy bajos”. Otro 46% cree que son “medios” y solamente e 8% cree tener conocimientos financieros “altos” o “muy altos”. Aquellos que perciben sus conocimientos financieros como bajos coinciden en buena medida con los que responden erróneamente a las preguntas sobre inflación, tipo de interés compuesto y diversificación del riesgo.

El estudio mide los conocimientos financieros mediante tres preguntas sobre la inflación, el tipo de interés compuesto y la diversificación del riesgo utilizadas previamente en varios estudios internacionales. Así, la ECF encuentra que un 58% de las personas entrevistadas responde correctamente a la pregunta sobe inflación, mientras que menos de la mitad de los entrevistados responde de forma correcta a la pregunta obre tipo de interés compuesto (46%) o a la de diversificación de riesgo (49%).

La fracción de preguntas correctas tiende a aumentar con la edad, hasta el 65% que consigue el grupo de entre 45 y 64 años, para caer entre los mayores de 65 años. Además, los conocimientos financieros también pueden depender del tipo de hogar en el que viven los entrevistados. Así, el porcentaje de respuestas correctas es menor entre quienes viven con otros adultos que no son su pareja que en el grupo de adultos que viven con su pareja.

Por Comunidades Autónomas, destaca Aragón como aquella con un mayor porcentaje de aciertos con respecto a las 3 preguntas.

Diferencias de género en conocimientos financieros

El estudio ha detectado que existe todavía una brecha de género en conocimientos financieros, tanto en las preguntas más sencillas como en las más complicadas. Además, las mujeres, que son menos propensas que los hombres a responder correctamente las preguntas de conocimientos financieros, también tienden a contestar en mayor medida que no saben la respuesta a una pregunta. En España, el 26% de los hombres responde al menos con un “no sabe” en alguna de las tres preguntas, mientras este dato para las mujeres llega al 40%.

Diferencias según el nivel educativo en conocimientos financieros

El porcentaje de respuestas correctas también depende del nivel educativo de la persona entrevistada. Por ejemplo, el porcentaje de respuestas correctas entre aquellos con educación universitaria excede al de los de educación primaria en todas las preguntas y el porcentaje de la población que ha oído hablar de los vehículos de ahorro disponibles tales como las acciones o los planes de pensiones, las cuentas de ahorro o imposiciones a plazo y los activos de renta fija es menor entre aquellos con una educación primaria. Por otro lado, la tenencia de cualquiera de los vehículos de ahorro crece tanto con el nivel educativo como con la renta del hogar.

Uso de los productos financieros – el ahorro

El 61% de los entrevistados dice haber estado ahorrando a través de vehículos financieros, comprando inmuebles distintos de la vivienda principal, ahorrando en metálico o dando dinero a familiares para que lo ahorren. Además, el porcentaje de individuos que han ahorrado decrece con la edad y aumenta con el nivel educativo y con la renta del hogar. El modo de ahorro más frecuente consiste en acumular fondos en una cuenta corriente (63%).


Esta encuesta muestra que los conocimientos financieros de la población adulta en España se sitúan, en general, en torno a la media de todos los países considerados, aunque el porcentaje de respuestas correctas para el concepto de diversificación del riesgo está claramente por debajo de la media si lo comparamos con otros países europeos. Hemos podido ver también que tanto el género como el nivel educativo de los individuos influye en el conocimiento, adquisición y uso de productos financieros. Con un nivel de educación más elevado, el conocimiento y uso de productos financieros aumenta, aunque la probabilidad de tener alguna disconformidad también.

Sin duda, el acceso a la información que nos da internet ayuda a que vayan mejorando estos niveles pero es fundamental que se haga como decíamos un esfuerzo importante tanto desde los colegios, institutos y universidades hasta en las entidades financieras para que las nuevas generaciones tengan cada vez un mayor conocimiento y comprensión en materia de finanzas de manera que puedan tomar decisiones lo más formadas posible con sus finanzas personales.

¡Grow.ly cumple 4 años!

Hoy hace cuatro años que en Grow.ly se formalizó el primer préstamo de muchos que le han seguido. Era un pequeño préstamo 6.000€ pero que suponía romper una barrera importante y dar el pistoletazo de salida a nuestra plataforma por la que tanto habíamos trabajado en los meses previos. En aquel 2014 no nos hubiéramos imaginado nunca que llegaríamos a crear una plataforma como la que tenemos hoy, ni mucho menos que podríamos contar con el gran equipo que tenemos con nosotros.

Sin duda el camino no ha sido fácil, el crowdlending era un sector desconocido y todavía lo es para gran parte de la población. No teníamos un mercado regulado y, cuando salió la ley 5/2015, conseguir la autorización de CNMV fue un trabajo arduo pero agradecido, que trajo un cambio de paradigma en el sector aumentando la confianza y dándonos mayor visibilidad.

Nos hemos encontrado con dificultades en el camino, sin duda, pero también con muchísima gente que nos ha apoyado y ha confiado en nosotros durante todo este tiempo. Más de 12 millones de euros financiados entre más de 300 proyectos son métricas excelentes, no hay duda, pero no han venido solos: nuestros 28 accionistas, nuestro equipo, las empresas que se han financiado con nosotros y los más de 2800 usuarios de la plataforma, sin todos ellos, nada de lo conseguido hasta ahora habría sido posible.

Nuestros inversores apuestan día a día por las pymes del país, acompañándolas en su proceso de crecimiento e internacionalización. Las empresas también confían en Grow.ly y nuestro mecanismo, viendo la importancia cada vez más clara de la diversificación de sus fuentes de financiación y apreciando nuestra celeridad en la respuesta a sus necesidades. Nos sentimos orgullosos de haber contribuido, con nuestro pequeño grano de arena, al desarrollo de proyectos empresariales que contribuyen al desarrollo del país, crean empleo, y generan riqueza. Pero nosotros no nos conformamos, queremos seguir creciendo y lo queremos hacer mejorando cada día, siendo más ágiles y llevando con nosotros la transparencia que tanto nos define.

Gracias a todos los que habéis formado parte de este proceso.

Grow.ly, creciendo juntos.

Trucos Excel para tus tareas cotidianas II

En esta entrada del blog, vamos a continuar explicando algunos sencillos trucos o fórmulas que nos ofrece la herramienta Excel, que esperamos os puedan servir para ser más rápidos y eficientes en vuestros trabajos, minimizando el trabajo manual que adicionalmente nos puede llevar a cometer más errores.

  • Tabla Dinámica

La función de Tabla dinámica nos permite de forma rápida poder analizar la información de nuestros datos y de reagrupar la información, se trata de una función muy potente con multitud de opciones que podemos configurar, pero vamos a empezar a aprender a utilizarlo con un ejemplo muy sencillo como nuestra primera toma de contacto

A continuación, os ponemos un ejemplo, tenemos una tabla con la información de nuestros clientes: Nombre, Provincia, Teléfono, Comisiones

De nuestra tabla queremos obtener la información de cuántas comisiones hemos ganado por provincia

Seleccionamos con el cursor el rango de la tabla de donde que queremos reordenar

En la barra del Menú, nos vamos a la opción de “Insertar” y seleccionamos la opción de “Tabla Dinámica” y le damos a “Aceptar”

A continuación, nos lleva a un menú donde podemos configurar cómo queremos ver nuestra tabla, en nuestro ejemplo queremos ordenar las comisiones por provincia, por tanto, seleccionamos el campo “Provincia” en Filas.

A continuación, marcamos la casilla de “Comisiones” que nos aparecerá en el campo de “Valores” con la función de “Sumar”. A medida que vamos seleccionado los campos nuestra hoja nos va mostrando la configuración de la nueva tabla que estamos configurando.

Y el resultado es que en menos de 4 segundos hemos obtenida nuestro resultado sumando las comisiones por provincia:

Etiquetas de fila Suma de Comisiones (€)
0
Badajoz 100
Barcelona 390
Bilbao 540
Madrid 300
Malaga 900
Total general 2230

Si por ejemplo la función que queremos hacer con el campo de “comisiones” no es una Suma, sino simplemente hacer un recuento o sacar una media, lo podemos modificar, pinchando en el campo de “valores” con el botón derecho de nuestro ratón, nos aparece un menú, seleccionamos “Configuración de campo”.

Y dentro de las configuraciones buscamos la función que queremos realizar, lo seleccionamos y le damos a “Aceptar”:

Y obtenemos una nueva tabla solo con el recuento de comisiones por Provincia:

Etiquetas de fila Cuenta de Comisiones (€)
4
Badajoz 1
Barcelona 1
Bilbao 2
Madrid 2
Malaga 2
Total general 12

La creación de una tabla dinámica es algo muy sencillo que nos permite poder analizar nuestros datos de forma mucho más rápida y precisa.

  • Separación de un texto en columnas

Muchas veces nos pueden enviar información que puede venir en un formato de texto, o tener dentro de la misma celda varias palabras, por ejemplo, podemos tener en una misma celda el nombre completo de un cliente.

Para poder separar el texto en la columna A en Nombre, Apellido 1 y Apellido 2

En la barra del menú nos vamos a la opción de “Datos” y seleccionamos la opción de “Texto en columnas”

Como los nombres y apellidos no tienen el mismo ancho, seleccionamos la opción de separación como “Delimitados”

Nos lleva al siguiente paso, donde elegimos el tipo de separación que tienen las palabras que queremos separar, en el ejemplo las palabras están separados por un espacio por tanto elegimos la opción de delimitados con “Espacio” y marcamos esa casilla

En el último paso, elegimos el formato de los datos como los queremos mostrar, al no ser fecha o un valor numérico, marcamos “General”, y para terminar la separación le damos al botón de “Finalizar”.

Y obtenemos nuestra tabla con los datos en columnas separadas:

En ocasiones el texto puede venir en formato más complicado que nuestro ejemplo, en ese caso es probable que haya que utilizar la función de tabulaciones, que os explicaremos en nuestras futuras entradas del blog.

Entrevista equipo Grow.ly – Manuel Conde

Continuando con las entrevistas a nuestro equipo hoy os presentamos a Manuel Conde, responsable del área tecnológica de Grow.ly. Hace un tiempo utilizábamos el soporte de Trackglobe, empresa del Grupo Barrabés para desarrollar la plataforma pero, desde hace unos meses, Manuel se ha unido al equipo interno de Grow.ly para continuar desarrollando la plataforma, automatizando procesos, mejorando la experiencia del cliente… A continuación nos cuenta un poco más sobre él:

Equipo Growly Manuel Crowdlending¿Cuál es tu función en Grow.ly?

Soy responsable del área tecnológica de Grow.ly. Me encargo principalmente del soporte y los nuevos desarrollos, así como ayudar a definir el roadmap tecnológico de la compañía. Siempre con la visión puesta en intentar estar tecnológicamente actualizados, mejorar los procesos internos, así como ofrecer a inversores y empresas los cambios que nos solicitan para mejorar su experiencia en Grow.ly.

¿Antes de Grow.ly, en qué sector has trabajado?

Antes de embarcarme en Grow.ly he trabajado principalmente en los sectores eHealth e eCommerce. También, aunque en menor medida, tengo experiencia en el sector bancario y el sector público. Durante mi carrera he trabajado tanto en startups como en importantes empresas de consultoría. Mi rol principal ha sido la de desarrollador (principalmente en tecnologías Microsoft) que ha ido evolucionando desde la etapa de becario hasta senior y jefe de proyecto. Tengo experiencia tanto en el desarrollo de aplicaciones web (en todas sus capas), aplicaciones de escritorio y diseño de base de datos. De todas las empresas y proyectos en los que he participado me he llevado un buen recuerdo, mucho conocimiento y grandes personas y profesionales con las que sigo manteniendo relación.

¿Qué ventajas opinas que tiene el crowdlending para empresas e inversores? ¿Qué consejo les darías?

Para las empresas es una fantástica oportunidad para conseguir financiación alternativa y complementaria a entidades bancarias. En el contexto socioeconómico en el que nos encontramos, los niveles de financiación bancaria pre-crisis van a ser difícilmente recuperables y, además, se exigen requisitos más estrictos para acceder al crédito. Aquí, el crowdlending, aparte de ser una gran alternativa para encontrar financiación también es una alternativa que evita incurrir en los altos intereses que tienen otros productos del mercado. Aparte, hay que adaptarse a los nuevos tiempos, las nuevas tecnologías y las nuevas generaciones ya que traen con ellas nuevas oportunidades que hay que saber aprovechar. Animo a las empresas a que prueben a obtener financiación a través de crowdlending.  Seguro que repiten.

Para los inversores, el crowdlending es una inversión con una alta rentabilidad y, dependiendo del control de riesgos y la gestión ante retrasos de cada plataforma, con bajo riesgo. Ahora mismo ningún depósito bancario tan a corto y medio plazo ofrecen un rendimiento como los proyectos que se financian a través de crowdlending. Por supuesto, es esencial invertir en una cartera diversificada de proyectos y empresas para reducir al máximo el riesgo global de la inversión.

¿Cuál crees que es el principal reto tecnológico del crowdlending?

Seguridad, sencillez y transparencia para acabar generando confianza. Cuando se trata de temas económicos solemos ser bastante reacios al cambio y necesitamos confiar en donde invertimos nuestros ahorros (me incluyo porque también soy inversor y he tenido las mismas dudas que cualquiera antes de invertir). Más aún cuando no obtenemos un beneficio muy próximo o inmediato (como puede ser una compra online). Todos los pasos a realizar dentro de una plataforma de crowdlending tienen que ser sencillos, estar muy bien definidos y explicados, toda la información de las empresas debe ser accesible, los costes y los riesgos que supone deben conocerse por activa y por pasiva, plazos de retorno de inversión, ofrecer una buena y rápida respuesta ante cualquier duda o contratiempo, etc.

¿Qué es lo que más te gusta de tu trabajo?

Me encanta ver cómo nacen y evolucionan las tecnologías con las que trabajo y cómo me permiten crear cosas cada vez más útiles y molonas. Tengo un trabajo que me permite seguir aprendiendo día a día incluso de temas que no hayan surgido hace poco. Y por supuesto, de mis compañeros de trabajo. Es una rama que abarca tantos temas y tan diversos que perfectamente puedo decir que no hay día que me vaya a dormir sin aprender una cosa nueva. Además, la satisfacción de ver como tu trabajo ayuda a mejorar y simplificar los procesos o el trabajo de otros, no tiene precio.

Cuéntanos un poco más sobre ti… fuera del trabajo, ¿cuáles son tus hobbies? 

Ahora mismo fuera del trabajo tengo un monstruito que prácticamente centra todo mi tiempo jejejeje. Me encanta pasar tiempo con él y con mi pareja, creo que son momentos que hay que aprovechar al máximo porque ya llegará el momento en que quiera su independencia y pasará de un padre tan pesado como yo jajajaja. Por lo general, suelo ver bastantes series principalmente de anime, superhéroes y detectives. Me enganchan bastante las series y las pelis de Marvel y DC. Y, aunque prefiero pasar tiempo con mi familia, también me gustan mucho los videojuegos, construir maquetas de piezas tipo Lego y trastear con cacharritos como la raspberry.

Digitalízate o desaparece. Libros (I)

Hoy comenzamos una nueva serie de posts en los que vamos a comentaros los libros que estamos leyendo, principalmente sobre nuevas tecnologías y economía, que creemos pueden ser de vuestro interés.

Nos gustaría iniciar esta primera entrega con un libro publicado recientemente “Digitalízate o desaparece” de Adolfo Ramírez Morales.

Portada_libro_digitalizate_o_desaparece_Adolfo Ramirez

¿Qué fue lo primero que nos llamó la atención? El propio título, que refleja en sí mismo una realidad que ya forma parte de nuestro presente. Es muy posible que todos o al menos muchos de nosotros nos hayamos visto antes o después en una situación profesional o personal en la que si no conocías y/o utilizabas ciertas aplicaciones, programas, dispositivos o tecnología, no estabas al día y/o no podías integrarte en alguna conversación.

Vivimos actualmente en un proceso continuo de cambio tecnológico, que podemos definirlo con el adjetivo “disruptivo”1, muy empleado en la actualidad. Expresa en una sola palabra todo lo que suponen los cambios en la comunicación e interacción entre personas, en la forma de trabajar, las facilidades que implican, el ahorro o pérdida de tiempo según se mire; otras opciones de ocio y por encima de todo ello, el gran acceso a información que se tiene, con la complejidad que conlleva su manejo e interpretación.

Y os preguntaréis ¿entonces ahora qué hacemos? El autor nos proporciona algunas pautas para poder hacer frente a este cambio continuo desde el punto de vista empresarial y nos habla de las 7 dimensiones en las que enfocarnos para caminar hacia la transformación digital:

  • Cultura y comunicación: análisis y diagnóstico de la cultura corporativa, ya que es el elemento que va a determinar el éxito de nuestra transformación. Es aquello que nos guía, nos dice cómo comportarnos y hacer las cosas, siendo así la base sobre la que empezaremos a trabajar.
  • Experiencia del cliente: la importancia de la escucha activa, a través de todos los medios existentes y sin perder la interacción personal, para poder conocer al cliente y poder crear experiencias que impacten en él y que supongan una diferencia competitiva.
  • Nuevo modelo de organización: avanzando hacia otros modelos, como el liderazgo colaborativo, en el que la autoridad viene dada por la credibilidad y actuación, y no solo por el puesto; siendo la toma de cierto tipo de decisiones algo consensuado con el equipo.
  • Conectar el talento: hacerlo en línea con el cambio y ser capaces de transmitir a toda la organización lo que se quiere hacer, cómo se quiere llevar a cabo, cómo debe cada persona en la organización integrarlo en su día a día, incluyendo la formación (su hoja de ruta), y teniendo también en cuenta si deben adaptarse los entornos de trabajo para ayudar a facilitar el viaje hacia el cambio. Algo así como ocurre en el mundo de la actuación, que la caracterización ayuda a los actores a interpretar su papel, les hace ponerse en situación.
  • Tecnología en armonía con el negocio: términos desde “big data”, pasando por “blockchain” y ciberseguridad. Conociéndolas y empleándolas para potenciar la organización, según lo que se necesite por el tipo de negocio,  pero también el trabajo del día a día que realizan las personas que conforman el equipo.
  • Simplificación de procesos y priorización: podemos ayudarnos de herramientas o metodologías existentes como es el “design thinking”, con ayuda de las personas que componen la organización y que conocen los procesos internos, pero también de los clientes.
  • Innovación: en todos los procesos, y en la que puedan participar todas las personas de la empresa, además de fomentar el emprendimiento y la inquietud por innovar, crecer y mejorar.

Y tras diseñar y planificar cómo realizar el cambio, ¿qué nos queda por hacer? Llevarlo a cabo, es decir ejecutar el plan trazado mediante una estrategia que se materializa en diferentes acciones, y que mediremos con indicadores para poder hacer un seguimiento, y cambio o mejora si aplica. Si combinamos una correcta ejecución del plan con una buena estrategia diseñada, tenemos altas probabilidades de tener éxito en nuestro proceso de transformación digital en la compañía, ya que tal y como reseña el autor en el libro y como hemos podido experimentar en nuestra vida profesional, “los pequeños actos que se ejecutan son siempre mejores que todos aquellos grandes que se planean” (George E. Marshall).

Si pudiéramos resumir el mensaje del libro, hablaríamos de: poner en el centro a las personas, tanto al cliente externo como interno de la organización, ser capaces de no perder la capacidad de seguir aprendiendo, formándonos, conociendo y desarrollando nuevas herramientas y metodologías para realizar nuestra actividad diaria, pero también para comenzar nuevas tareas y proyectos que hasta el momento no hayan surgido y es posible que ni siquiera se hubiesen ideado. Para ello hay que facilitar la comunicación e interacción entre todas las partes implicadas, para lo que nos es de mucha ayuda la innovación tecnológica que hemos visto y en la que estamos inmersos desde hace ya algunos años, porque tal y como nos comenta el autor, todas las personas son líderes de proximidad en la organización, porque liderar no es solo dirigir un equipo de personas, también es innovar, participar, colaborar en conjunto con una meta común.

Si quieres saber más: Libro “Digitalízate o desaparece”

Esperamos que esta nueva serie de entradas os guste, y si tenéis alguna sugerencia o recomendación sobre algún libro que hayáis leído en temas de tecnología, economía o innovación, estaremos encantados de conocerlos.

Disruptivo1: que produce disrupción (rotura o interrupción brusca). Definición según la RAE.

Hacia un nuevo cambio en el ecosistema financiero: más allá del FinTech

Informe_FEM_Deloitte_Fintech

El Foro Económico Mundial junto con la consultora Deloitte han publicado recientemente el 3er informe sobre las fintech y otras fuerzas disruptivas (“Más allá del FinTech: una evaluación pragmática del potencial de disrupción en la industria de los servicios financieros”). Han realizado una evaluación sobre su aparición y el papel transformador que tienen en la industria de servicios financieros tanto a nivel general como en algunas áreas específicas como gestión de pagos, seguros, banca digital, préstamos, gestión de inversiones, crowdfunding de capital e infraestructura de mercado.

Para su realización han contado con diferentes organizaciones, servicios financieros, profesionales del sector público y académico así como con la colaboración de comunidades de innovación y tecnología.

El proyecto “Innovación disruptiva en los servicios financieros” del que forma parte este informe, se inició en el año 2014 en el marco de la Reunión Anual del Foro Económico Mundial en Davos. Y en él,  se ha ido estudiando el impacto que las innovaciones están teniendo en este sector, a la par que se determina como todas las partes interesadas están implicadas en el mismo y cómo podrían verse afectadas, ya estemos hablando de aquellas empresas o instituciones que llevan más tiempo o compañías de reciente creación.

En este nuevo estudio, han tratado de dar respuesta principalmente a las siguientes preguntas:

– ¿Cuáles son las innovaciones que más han impactado en el ecosistema financiero desde el último informe (2015) y cuáles son las ideas que no han producido ningún impacto?

– ¿Cómo afectarán estas innovaciones en el futuro a la forma en que los servicios financieros se estructuran, provisionan y se utilizan?

– ¿Cuáles serán las implicaciones de estas innovaciones en el sistema financiero?

Y como respuesta a estas cuestiones, se ha observado que las empresas fintech, consideradas como pequeñas compañías con tecnología habilitada para los servicios financieros, han tomado la iniciativa en la innovación tecnológica dentro del sector financiero, y han definido la dirección, la forma y el ritmo al que se ha producido esta innovación. También han triunfado en muchos casos como empresas independientes y se han convertido en una parte destacada dentro de la cadena de valor, cambiando y transformando las expectativas del cliente, así como generando nuevas experiencias de usuario. También han mostrado el camino a las grandes empresas tecnológicas como por ejemplo Google o Apple, para poder entrar dentro de un nuevo mercado como es el financiero y ofrecer diferentes servicios.

Las fintech han cambiado la forma en la que los servicios financieros se estructuran y han variado el tipo de hábitos de consumo de los clientes, pero lo que aún no han logrado es establecerse como los actores principales dentro de este entorno, cuyo protagonismo sigue siendo de los actores tradicionales, con los que han realizado acuerdos y asociaciones en algunos proyectos o colaboran con ellos en la externalización de sus departamentos de innovación.

En el proyecto llevado a cabo se han identificado 8 fuerzas disruptivas que tienen el potencial para cambiar el panorama competitivo del ecosistema financiero:

  1. Reducción de costes: El cambio de estándares en el mercado debido a las nuevas tecnologías va a suponer un menor gasto para las entidades, gracias a la externalización, automatización y mutualización (estandarización de procesos y evitar duplicidades entre compañías).
  2. Redistribución de beneficios: La tecnología y las nuevas asociaciones entre diferentes compañías o instituciones, implica cambios en las cadenas de valor tradicionales consideradas hasta el momento, al establecerse una relación directa con el cliente o por el acceso de este a diversas cadenas de valor de diferentes tipos de productos que hacen que los beneficios se redistribuyan entre diversos actores.
  3. Propietarios de la experiencia de usuario: Los distribuidores disfrutarán de una posición de fortaleza estratégica como creadores de la experiencia del cliente y al tener el conocimiento de cómo estos perciben y ven los productos, permitiendo realizar por ejemplo recomendaciones. Los fabricantes evolucionarán buscando una mayor escala de aplicación o especialización dentro de un área.
  4. Aumento de las plataformas: Las plataformas que ofrecen la capacidad de interacción con diferentes instituciones financieras desde un único canal, se convertirán en el modelo prevalente para la prestación de servicios financieros. Si hablamos de la recopilación de datos a tiempo real, se podrán realizar analíticas más avanzadas que permitirán poder ver y estudiar el comportamiento de los consumidores objetivo.
  5. Monetización de datos: Los datos irán teniendo cada vez mayor protagonismo ya que serán los que marquen la diferencia y a partir de los que se pueda extraer información de aplicación para mejora y desarrollo de nuevos servicios y productos.
  6. Mano de obra biónica: A medida que la capacidad de las máquinas de imitar el comportamiento de las personas continúe evolucionando, las instituciones financieras tendrán que gestionar el trabajo y el capital como un conjunto único de capacidades.
  7. Tecnologías de importancia sistémica: Las instituciones financieras, independientemente de su tamaño, se asemejan cada vez más y también dependen de las grandes empresas tecnológicas para adquirir infraestructura crítica y tecnología diferenciadora.
  8. Regionalización financiera: La diversificación de las prioridades regulatorias y las necesidades de los clientes en diferentes lugares del mundo está generando modelos de servicios financieros adaptados a nivel regional.

Pero como en muchos casos, no todo está estudiado. Se plantean nuevas cuestiones que aún están por responder y que iremos conociendo durante los próximos años. Según la forma en la que este proceso de cambio e innovación se produzca, el desarrollo del sector se verá afectado de una u otra manera. Temas de los que se está comenzando a hablar, como identidad digital, tratamiento de datos y obtención de beneficios a partir de ellos, tecnología y riesgo, transparencia y colaboración entre el sector empleando la tecnología; serán clave en el ecosistema financiero en el que nos encontraremos en poco tiempo.

Más información: Informe_FEM_Deloitte_Fintech2017

Blockchain – retos

Hoy vamos a seguir profundizando en la cadena de bloques o blockchain, sobre lo cual ya habíamos realizado anteriormente un breve resumen. Dicen que en dos años la tecnología blockchain evolucionará tanto que será completamente distinta a lo que es actualmente. En este artículo vamos a ver dos de los principales retos a los que se enfrenta el blockchain.blockchain-II

El primer reto al que hace frente la cadena de bloques es el de la remuneración de los mineros. Tal y como explicamos anteriormente, para funcionar el sistema necesita mineros para verificar las transacciones y asegurarse de la veracidad de los datos de las transacciones. Los mineros minean porque están remunerados por esto. Pero, ¿cómo se remunera a estos mineros?

Se remuneran a través de dos fuentes:

  • Por un lado, cada vez que un minero valida un bloque, se crean nuevas monedas (un blockchain debe funcionar con una moneda, por ejemplo los bitcoins). Con la creación de un nuevo bloque, el minero gana X bitcoins (hoy en dia se ganan 12,5 bitcoins y cada 4 años esta cantidad se divide por 2).
  • Por otro lado, hay comisiones que se generan en el bloque que ha validado cada minero sobre las transacciones que realizan los usuarios (son pequeñas pero las hay).

Pero hay un problema con esto: a día de hoy, las criptomonedas que existen tienen todas un límite. Es decir, se prevé que en 2140 no se crearán más bitcoins. Entonces, ¿cómo se remunerará a los mineros si los costes de transacción son muy pequeños? El objetivo del blockchain es el de ser mundial y que casi todo el mundo pase por ella para pagos y todo otro tipo de transacciones. Si esto ocurriera, los mineros recibirán más bitcoins resultantes de las comisiones. Además, se prevé que puedan subir un poco las tasas de las comisiones, se establecerán las tasas en función de la oferta y la demanda para que los mineros sigan minando ya que, sino resulta interesante económicamente, los mineros dejarán de realizar su trabajo.

El segundo reto al que hace frente el blockchain es su entorno legal. A día de hoy, todavía no hay ninguna regulación o cuadro legal para esta nueva tecnología ni para las criptomonedas. De hecho, algunos son muy escépticos porque esta tecnología depende de cómo los políticos van a cuadrar esta tecnología en el entorno regulatorio.

Es un reto fundamental para el blockchain y para los políticos porque por un lado, tienen que permitir que se desarrolle al máximo el potencial de esta tecnología, pero también el exceso de libertad en este sentido podría acarrear ciertos problemas (impuestos, anonimato, responsabilidad porque falta de intermediarios, etc..). Es un tema muy sensible, y todos los actores del sector están atentos a los movimientos que podrían hacer desde los gobiernos a este respecto.

Estos son solo dos de los principales retos a los que se enfrenta la cadena de bloques, ¿se superarán estos y todos los demás a los que se enfrenta? Sólo el tiempo podrá darnos la respuesta.

¿Qué es el blockchain? Breve introducción

Hoy, os vamos a hablar de uno de los entornos más prometedores para el futuro. Algunos dicen que es el nuevo “internet”, que los cambios que va a aportar esta tecnología serán similares a los que internet tuvo en nuestras vidas pero muchos no saben de lo que trata.

blockchain-network

¿Qué es el Blockchain?

El blockchain es como un gran libro de contabilidad abierto a todos. Mas precisamente, es una tecnología de almacenamiento y de transmisión de informaciones, segura y totalmente transparente.

Para entenderlo mejor, es una tecnología con un software que analiza y guarda cada transacción hecha entre sus usuarios y que pone estas transacciones en bloques. (definición de Blockchainfrance)

blockchain-esquemaLa idea es que la información contenida en estos bloques sea totalmente transparente y accesible para todos los usuarios de manera completamente descentralizada.

Es un sistema muy seguro porque como no hay un solo retenedor de la información, para hackear este sistema habría que hackear el 51% de los ordenadores al mismo tiempo.

¿Cómo funciona el análisis?

La tecnología blockchain está compuesta por unos softwares matemáticos que van a analizar si la persona está realmente en posesión de lo que pretende tener. Por ejemplo: si una persona A quiere comprar el móvil de la persona B por 100€, el software va a mirar que la persona A tenga los 100€ en este momento. Además, como el análisis se hace en tiempo real, este sistema evitará los pagos duplicados y se hace apenas unos minutos.

¿Cuáles son las ventajas del blockchain?

La primera ventaja es que ahora, por lo general, hacer una transferencia requiere uno o dos días mientras que, con el blockchain, se necesitarán solo algunos minutos. Además, los costes serán muy inferiores a los que tenemos hoy. En efecto, como es una tecnología descentralizada, los costes serán muy pequeños y servirán para pagar a los “mineros” (quienes tienen el software y verifican las transacciones).

Lo poco que se sabe a día de hoy sobre el blockchain es que tiene unas posibilidades enormes y que estas no son solo financieras. Por ejemplo, podría ser usado para votar desde casa, guardar los datos médicos o de propiedades de alguien (casas, patentes, músicas, diplomas, etc..)

En conclusión, las principales ventajas del Blockchain son la rapidez, la seguridad y los bajos costes. Es, sin duda, una tecnología con muchas posibilidades, que hoy en día se está desarrollando con mucha rapidez y en la cual están apostando los más grandes.

5 consejos básicos para la transformación digital de tu empresa

“Digitalizarse o morir”. La transformación digital no es un cambio meramente tecnológico, es un cambio de actitud y forma de hacer de todos los componentes, departamentos y empleados de la empresa. Tenemos que tener en cuenta que al consumidor ya no le vale solo que sepas hacer bien tu producto, lo quiere más rápido y de mejor calidad. El nuevo consumidor es más exigente, tiene acceso a más información, ya no solo quiere consumir el producto sino que espera también adquirir una buena experiencia al hacerlo y, además, gracias a internet, tiene acceso a mayor número de proveedores a nivel mundial. Muchas pymes y negocios familiares se encuentran ante el reto y dificultad de poder alcanzar y cumplir con estas nuevas expectativas de sus clientes en esta nueva era digital.Crowdlending - Transformacion digital pymes

Para una efectiva transformación digital, hay que tener en cuenta que es un proceso continuo y no se consigue en unos meses, las tecnologías van evolucionado a una velocidad de vértigo, y tenemos que sacar el máximo provecho ellas, haciendo a la empresa más eficiente y competitiva en el mercado.

Hay dos pilares claves para una buena estrategia de la trasformación digital de tu pyme:

  • Mejorar la eficiencia de tu empresa, lo cual te permite ser más rápido, incrementa tu capacidad de producción y/o venta, y además, reduce los costes finales.
  • Atraer a tu cliente, creándole un valor añadido al adquirir tu producto.

A continuación te damos algunos consejos básicos para llevar acaba en la trasformación digital de tu empresa, basados en los 2 pilares que acabamos de mencionar:

Crea una página web:

Parece algo obvio, pero en Grow.ly nos sorprendemos diariamente del gran número de pymes que todavía no tienen una página web o que la tienen completamente innavegable y desactualizada. Asegúrate de que tienes una página web, hoy en día es el principal escaparate de tu negocio, es una de las principales ventanas de captación de tus potenciales clientes. Tiene que ser visualmente atractiva, fácil de navegar, funcional y rápida. Si no tienes presupuesto para un diseñador web o programador, existe plantillas gratuitas o con un coste muy bajo que puedes utilizar para crear tu propia web como arsys o 1and1

Utiliza las Redes sociales:

La presencia de tu empresa en las redes sociales te permite comunicar contenidos relevantes a nuevos y a ya existentes clientes, te ayuda a crear una red de seguidores, creando una mayor vinculación a tu producto. A través de las redes sociales le brindas a tu cliente la oportunidad de participar e interactuar en tu negocio y es una buenísima herramienta de conocer las opiniones y criticas de tus clientes. No obstante, no tienes que estar en todas las redes sociales existentes, es importante que pienses bien en qué redes sociales llegarás a tu público, en cuáles tiene sentido que comuniques tu mensaje y cómo vas a hacerlo en cada una de ellas.

Venta online:

No restrinjas a tus clientes de poder comprar tu producto solo a través de tu tienda física, ofrécele la posibilidad de compra on-line. Cada vez más consumidores quieren hacer sus compras desde el sofá. Utiliza imágenes atractivas, organiza bien la web para que sea fácil llegar a los productos deseados y no crees formularios interminables para que los clientes rellenen.

Firma digital:

Ahorra tiempo, costes, desplazamientos innecesarios y papeleo utilizando la firma digital en los contratos / acuerdos de relevancia de tu negocio. Hoy en día la firma digital te proporciona validez legal, no se puede manipular y puedes demostrar quién firmo el documento. Puedes informarte sobre cómo obtener la más adecuada para ti aquí.

Optimiza la comunicación con tus clientes / proveedores:

Las nuevas tecnologías sin duda han revolucionado las formas en la que nos comunicamos a nivel personal, utilízalas también en tu negocio. Algunas reuniones las puedes hacer utilizando SKYPE o sin es con muchos interlocutores puedes hacer una webinar. Abre más canales de comunicación para tus clientes aparte de teléfono o correo electrónico, puedes implantar sistemas de chat online o utilizar sistemas de mensajería como el Telegram.

Novedades Web Grow.ly

En Grow.ly estamos permanentemente trabajando en mejorar nuestra plataforma para ser todavía más eficientes y transparentes tomando en consideración las necesidades y las propuestas de mejora que nos hacen nuestros usuarios. A continuación os detallamos las novedades que hemos incorporado hoy a nuestra web:

Tipo de interés de las ofertas con un decimal: en el entorno actual de bajada generalizada de tipos de interés y dadas las condiciones de mercado existentes, hemos considerado conveniente en Grow.ly establecer que los parámetros en los tipos de interés oscilen en un decimal en lugar de en dos de manera que a partir de hoy las ofertas se podrán realizar de 0,1% a 0,1%, (por ejemplo: 6%, 6,1%, 6,2%…).

Inclusión de ratios financieros: en el apartado de resumen financiero dentro de cada proyecto podrá visualizar ahora un resumen de los principales ratios financieros de cada empresa.

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Visualización de proyectos en los que se ha participado: se podrá visualizar  un maletín en la sección de proyectos para cada uno de los proyectos donde ya se haya realizado una oferta.

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Asimismo dentro de cada proyecto se podrá localizar la oferta también señalizada con un maletín en la sección “Ofertas” a la derecha pulsando sobre “desplegar todas”

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Proyectos no activos: para facilitar su navegación verá en gris los proyectos ya cerrados en los que no se puede participar.

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Quiénes somos: sabemos que muchos de vosotros nos queréis poner cara, por eso hemos incorporado en la sección “Sobre Grow.ly” información de todos nosotros además de que hemos creado una categoría en el blog llamada “Nuestro equipo” donde os contamos un poco más sobre cada uno de nosotros.

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Conoce más sobre Grow.ly aquí