Preguntas frecuentes

¿Qué es el crowdlending?

El “crowdlending” o “P2B lending” es una de las modalidades del crowdfunding (o financiación en masa). Consiste en poner en contacto a empresas (promotores) que necesitan financiación con inversores que quieren obtener mayor rentabilidad para sus ahorros. La solicitud del préstamo se realiza “online”, se publica a través de una plataforma en un “marketplace” durante un plazo máximo de 20 días, pudiéndose llevar a cabo en dos modalidades:

Mercado: se oferta un préstamo, indicando importe, plazo y tipo de interés predeterminado. Cuando las ofertas alcanzan el importe solicitado del préstamo se cierra la oferta aunque todavía no se haya agotado el periodo de solicitud.

Subasta: se ofrece un préstamo con un importe y plazo predeterminados pero el inversor es quien decide la cantidad y el tipo de interés al que quiere prestar. Se realiza a modo de subasta, por lo que, cuando se acabe el periodo de subasta, son los inversores que hayan ofertado un menor tipo de interés, los que participan en el préstamo. Esta es la alternativa por la que hemos apostado en Grow.ly.

¿Qué es Grow.ly?

Grow. ly Plataforma de Financiación Participativa S.L. es una plataforma de crowdlending online donde un número de personas (inversores) prestan directamente a empresas financiando sus proyectos de crecimiento, apoyando al corazón de la economía y colaborando con su desarrollo.

Desde Grow.ly solicitamos la información necesaria para conocer la situación de la empresa y la mostramos en nuestra plataforma. Trabajamos con empresas previamente seleccionadas y con experiencia contrastada en su actividad.

Toda empresa que aparece en nuestra plataforma tiene un rating indicativo asignado por una agencia externa. Este rating es de 1 a 10 aunque, por criterios de calidad, la plataforma exige unos mínimos. Los inversores eligen la empresa y el proyecto al que quieren prestar. El préstamo en su totalidad se financia entre varios inversores que realizan diferentes ofertas. Finalmente, tras finalizar el periodo de subasta y habiéndose alcanzado el importe solicitado, se seleccionan las ofertas de menor a mayor tipo de interés.

¿Por qué es Grow.ly una buena alternativa para las empresas y los inversores?

Para las empresas, les permite diversificar sus fuentes de financiación reduciendo su dependencia bancaria. Además, es un sistema muy ágil en el que obtienen una respuesta en menos de 48 horas con tipos de interés nominales sin costes adicionales.

Para los inversores supone una mayor rentabilidad para sus ahorros sin que la misma quede condicionada por el importe que se quiera prestar así como una diversificación de su cartera de inversión con un modelo intuitivo y completamente transparente.

¿Cómo puedo contactar con Grow.ly?

Por email en info@grow.ly o por teléfono en el 91 435 93 36. Tenemos además disponible un chat a través del que nos puede contactar al momento en horas de oficina.

¿Está la actividad de Grow.ly regulada?

El 28 de abril del 2015 se ha aprobado la Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial, que regula las Plataformas de Financiación Participativa (PFP). Grow.ly ya está inscrita como PFP en el Registro Mercantil.

Asimismo Grow.ly audita sus cuentas a través de MAZARS AUDITORES S.L.P., cuyo informe pueden encontrar en el footer de la página.

¿Qué pasaría si Grow.ly suspendiese su actividad?

Sus fondos están depositados en una cuenta a su nombre en la Entidad de Pago Lemon Way por lo que la suspensión de la actividad por parte de Grow.ly no afectaría a esos fondos que seguirían siendo suyos. Además, en el improbable caso de suspensión de actividad por parte de Grow.ly, tenemos un acuerdo con otra sociedad para que gestione los préstamos hasta su vencimiento.

¿Qué medidas y medios organizativos tiene Grow.ly para minimizar el riesgo de fraude y el riesgo operacional?

Grow.ly dispone de las medidas y los medios organizativos necesarios para minimizar el riesgo de fraude y el riesgo operacional, entre ellas:

  • Grow.ly recopila toda la información necesaria para la correcta identificación de los promotores que tengan intención de publicar su préstamo en la Plataforma Grow.ly realiza un análisis previo de dicha información, solicitando un informe financiero exhaustivo a una agencia de rating externa el cual proporcionará entre otras la siguiente información del promotor: riesgo de crédito, información mercantil, legal y comercial e información económica-financiera.
  • • Grow.ly solicita a agencias externas igualmente información sobre los promotores tanto en lo que respecta a su ¡comportamiento de pagos como a incidencias judiciales . Simultáneamente a los informes solicitados a las agencias externas Grow.ly elabora un expediente que finaliza con la conclusión de un informe y elaboración de un rating interno con calificación numérica del 1 al 10 determinantes a la hora de concluir si un promotor es admitido como receptor de financiación en la Plataforma.
  • • Grow.ly ha aprobado un Reglamento Interno de Conducta que puede consultar en el pie de página de nuestra web, con el propósito de establecer los criterios de actuación que deben ser observados por la Entidad en el desempeño de sus responsabilidades. Asimismo Grow.ly tiene contratado un seguro de responsabilidad civil, tal y como exige la normativa, con una compañía de seguros de primer nivel.

¿Grow.ly se audita?

Si, puede consultar las cuentas auditadas del año 2015 por nuestro auditor KPMG pulsando aquí.

Preguntas para inversores

Invirtiendo

¿Quién puede prestar?

Cualquier persona física mayor de edad o jurídica con residencia en la Unión Europea, debiéndose realizar toda la operativa a través de un banco de la Unión Europea.

¿Cuál es el riesgo?

Para que una empresa sea presentada en la plataforma previamente es analizada en detalle en base a la información facilitada por ella misma, por registros oficiales y por una agencia externa que le asigna un rating. Sólo se presentarán préstamos de empresas que, en base a lo anterior, se entiende que disponen de capacidad de reembolso, solvencia e historial crediticia positiva. Sin embargo, es importante recordar que en cualquier empresa pueden ocurrir sucesos o situaciones difícilmente previsibles que pueden dificultar el pago de sus obligaciones con sus acreedores. Por ello, desde Grow.ly animamos a diversificar al máximo sus ofertas para así poder gestionar mejor el riesgo.

El inversor debe tener capacidad de entender el riesgo que está asumiendo y, por lo tanto, la decisión de prestar, debe basarse en su opinión.

¿Cómo puedo diversificar el riesgo?

Debido a que el riesgo lo asume el inversor, la decisión de invertir debe responder a una reflexión individual sobre el riesgo que se está dispuesto a asumir y la rentabilidad que se quiere obtener.

En Grow.ly entendemos que la mejor práctica para reducir la exposición al riesgo es participar en múltiples operaciones. De acuerdo con la ley los inversores “no acreditados” no pueden hacer ofertas superiores a 3.000€ ni invertir más de 10.000€ en el total de PFPs.

Sobre las subastas

¿Cómo gestiono mis préstamos?

Grow.ly lo hace por ti. Coincidiendo con la primera oferta, se otorga un mandato a Grow.ly para que administre y gestione el préstamo a lo largo del mismo (firma del contrato de préstamo, cobro de los intereses, gestión de impagados, etc.).

¿Puedo cancelar una oferta para un préstamo?

Todas las ofertas se hacen en firme. Sin embargo no se materializaría la financiación si ocurriera alguno de los siguientes supuestos:

  • · No se alcanzara el 100% del importe solicitado durante el periodo de subasta.
  • · Si la empresa rechaza la oferta del préstamo.
  • · Si la oferta queda excluida por ser a un tipo de interés superior a las ofertas aceptadas.

¿Cómo se determina el rating de las empresas?

Una agencia externa a Grow.ly realiza análisis cuantitativos (solvencia, capacidad de pago, generación de resultados, etc.) y cualitativos (sector, clientes, etc.) de las empresas, verifica que no existan alarmas de riesgos ni impagados graves y en función de todo ello otorga un rating que es creciente discurriendo del 1 al 10. En Grow.ly descartamos aquellas empresas que no alcancen un mínimo.

¿Qué tipo de interés tengo que ofrecer?

En el momento actual se pueden realizar ofertas hasta el 8% aunque el máximo se marca en cada proyecto. Para hacerlo recomendamos que se estudie a fondo la empresa, se hagan todas las preguntas que se consideren necesarias y se establezca el tipo de interés que se considera justo solicitar para el riesgo asumido.

¿Existe límite del dinero que puedo prestar y durante cuanto tiempo?

Una de las mejores formas de minimizar el riesgo es la diversificación. La Ley 5/2015, de 28 de abril, de Fomento de la Financiación Empresarial establece que los inversores podrán ser acreditados o no acreditados, con el fin de prestar un mejor servicio y ajustar la protección de cada cliente a sus características.

Para el Inversor No Acreditado se establecen, con el fin de garantizar una mayor protección, unos límites de inversión de un máximo de 3.000€ por proyecto y un máximo anual de 10.000€ en el total de plataformas mientras que el Inversor Acreditado no tiene estos límites.

Los plazos de las operaciones oscilan desde 1 mes hasta 36 meses, que pueden tener amortización de capital e intereses a vencimiento, amortización a vencimiento con pago de intereses mensual, amortizaciones trimestrales o amortizaciones mensuales.

¿Cómo puedo solicitar ser Inversor Acreditado?

La ley diferencia entre inversor acreditado y no acreditado. Por definición todos los inversores son “no acreditados” Si desea ser considerado Inversor Acreditado deberá acreditar al menos una de las siguientes tres afirmaciones en la sección de “Mi cuenta”: acreditar unos ingresos anuales superiores a 50.000€, acreditar un patrimonio financiero superior a 100.000€ (ejemplo: valores, fondos, I.P.F...) o acreditar la contratación del servicio de asesoramiento financiero sobre los instrumentos de financiación de la plataforma por parte de una empresa de servicios de inversión autorizada y solicitar serlo.

¿Los inversores permanecen anónimos?

Sí, solamente cuando el préstamo se formalice, su nombre y apellidos aparecerán, junto con su NIF, en los términos del contrato que sólo podrá ver la empresa, no el resto de los inversores. Por lo tanto, ni en la fase de subasta, ni en la formalización, será su nombre público salvo para la empresa.

Sobre la devolución de las cuotas

¿Cuándo empezaré a percibir el reembolso del préstamo?

Todos los préstamos se liquidan con el sistema francés, en el caso de amortizaciones mensuales el primer reembolso lo recibiría a los 30 días desde la formalización del préstamo y, en el resto de casos, según se indicara en el detalle del préstamo.

¿Qué ocurre si una empresa se retrasa en uno de los pagos?

Cuando una empresa retrasa el pago de una cuota se le cobran los intereses de demora pactados en el préstamo. Estos intereses son íntegramente abonados al inversor.

¿Qué ocurre si una empresa quiere amortizar anticipadamente el préstamo?

En este caso se devolvería al inversor el capital pendiente más los intereses devengados hasta el momento de la amortización anticipada.

¿Qué ocurre si una empresa se declara insolvente?

El contrato de mandato faculta a Grow.ly para gestionar los impagos y para realizar todas las gestiones necesarias para intentar el máximo reembolso de la operación.

¿Cómo se tributan los intereses recibidos?

Los intereses obtenidos por la inversión en un préstamo de crowdlending tienen el mismo tratamiento fiscal que los intereses bancarios, depósitos, cuentas corrientes u otro tipo de renta de capital. Se incorporan a la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas o de Sociedades, como rendimiento del capital mobiliario. Para el ejercicio 2016 el tipo de retención aplicable es el 19%.

Aunque la obligación de practicar la retención es de la empresa que ha contraído el préstamo, en Grow.ly practicamos, por indicación de los prestatarios, la retención correspondiente a los intereses devengados por nuestros inversores. Dicha retención se declara e ingresa en la Agencia Tributaria. Para el ejercicio 2016 el tipo de retención aplicable es del 19%.

Al cierre de cada ejercicio fiscal, nuestros inversores reciben de Grow.ly un certificado con información fiscal donde se detallan las retenciones practicadas. Esa misma información será la que la Agencia Tributaria le remita para su declaración de la renta del ejercicio correspondiente.

¿Qué tarifa me cobra Grow.ly?

En Grow.ly cobramos una tarifa de administración del 0,85% anual +IVA sobre el capital pendiente de amortizar al inicio de cada periodo. Esta tarifa se cobrará sólo si el prestamista recibe el pago completo de la cuota mensual del préstamo.

A continuación mostramos un ejemplo de una tabla de amortización de un préstamo de 1.000€ a 1 año al 8%. En este caso, por 4,66€+ IVA Grow.ly gestionaría todos los cobros y gastos administrativos durante la vigencia del préstamo.

Orden Fecha Capital a recibir Intereses a recibir Total Tarifa Grow.ly Capital pendiente inicio periodo Capital pendiente fin periodo
1 01/01/14 80,32 € 6,67 € 86,99 € 0,71 € 1.000,00 € 919,68 €
2 01/02/14 80,86 € 6,13 € 86,99 € 0,65 € 919,68 € 838,82 €
3 01/03/14 81,40 € 5,59 € 86,99 € 0,59 € 838,82 € 757,42 €
4 01/04/14 81,94 € 5,05 € 86,99 € 0,54 € 757,42 € 675,49 €
5 01/05/14 82,49 € 4,50 € 86,99 € 0,48 € 675,49 € 593,00 €
6 01/06/14 83,04 € 3,95 € 86,99 € 0,42 € 593,00 € 509,97 €
7 01/07/14 83,59 € 3,40 € 86,99 € 0,36 € 509,97 € 426,38 €
8 01/08/14 84,15 € 2,84 € 86,99 € 0,30 € 426,38 € 342,23 €
9 01/09/14 84,71 € 2,28 € 86,99 € 0,24 € 342,23 € 257,52 €
10 01/10/14 85,27 € 1,72 € 86,99 € 0,18 € 257,52 € 172,25 €
11 01/11/14 85,84 € 1,15 € 86,99 € 0,12 € 172,25 € 86,41 €
12 01/12/14 86,41 € 0,58 € 86,99 € 0,06 € 86,41 € 0,00 €
1000,00 € 43,86 € 1043,86 € 4,66 €

Mi cuenta

¿Qué puedo hacer para empezar a invertir?

En Grow.ly trabajamos con la Entidad de Pago Lemon Way. (Entidad reconocida por el Banco de España). Cada inversor que está registrado en Grow.ly abre una cuenta en Lemon Way donde queda depositado su dinero a su nombre. Para empezar a invertir en Grow.ly deberá remitir primero su fotocopia de DNI y su justificante bancario a: documentacion@grow.ly para que desde Lemon Way puedan proceder a validar su cuenta. Una vez validada podrá remitir fondos a través de TPV virtual o a través de transferencia sin coste alguno..

¿Cómo reembolso mi dinero desde mi cuenta en Grow.ly?

Puede ir a la sección “mi cuenta” y pulsar sobre “retirar dinero”. Una vez introducido el importe tendrá la cantidad solicitada en su cuenta en un plazo de 48-72 horas hábiles..

Para cualquier cambio de cuenta corriente se deberá facilitar de nuevo un justificante de la nueva cuenta bancaria.

¿Qué es Lemon Way?

La sociedad anónima simplificada (SAS) Lemon Way fue creada en 2007 en Montreuil, Francia, con el objetivo de ofrecer soluciones de pago innovadoras, por un equipo de expertos de pagos, mediante bancos, tarjetas de crédito y en línea.

¿Está regulada Lemon Way por algún organismo?

Desde el 24 de diciembre de 2012 Lemon Way S.A.S. es una entidad de pago ACPR acreditada en Francia, con el Código Interbancario (CIB) 16568 bajo la marca de consumo “Lemon Way” para pagos móviles, de marca blanca B2B para mercados. La licencia de Lemon Way tiene pasaporte para actuar en 30 países Europeos y está registrada en el Banco de España como una de las entidades de pago extranjeras comunitarias operantes en España sin establecimiento.

¿Qué hace Lemon Way con mi dinero mientras no está prestado a ninguna empresa?

Nada. Los fondos son depositados en una entidad financiera española en una cuenta cuyo titular es Lemon Way. Las herramientas de Lemon Way permiten automatizar transacciones creando “wallets” o subcuentas para cada uno de los usuarios de la plataforma donde se reflejan todos los movimientos suyos como inversor

¿Puedo cambiar mis datos de contacto?

¡Por supuesto! Tras iniciar sesión se podrá acceder a los datos personales en el apartado Perfil en la parte superior derecha de la pantalla. Allí se podrán comprobar y modificar los datos a excepción del nombre y el DNI que, en caso de querer cambiarse, se tendrá que solicitar a través de correo electrónico y justificarlo con la aportación de una fotocopia del DNI.

Preguntas para empresas

Sobre la solicitud del préstamo

¿Quién puede solicitar un préstamo?

Cualquier empresa residente en España con un mínimo de dos años de actividad y con una facturación mínima de 200.000€ que no tenga alarmas de impagos.

¿Puede mi negocio permanecer anónimo cuando pide un préstamo?

Si se desea se puede no mostrar el nombre de la empresa durante el periodo de subasta para la plataforma pública. No obstante, una vez los inversores se hayan registrado en Grow.ly el nombre aparecerá visible.

¿Cuánto pagaré por el préstamo?

El interés medio ponderado de las ofertas de los inversores más la tarifa de contratación vigente a Grow.ly.

Sobre la solicitud del préstamo

¿Cuáles son los importes mínimos y máximos que puedo solicitar y a qué plazo?

Pueden solicitarse préstamos de 6.000€ a 300.000 € y con un plazo desde 1 hasta 36 meses. Excepcionalmente se podrán considerar operaciones por encima de estos importes y plazo.

¿Qué información tengo que dar a Grow.ly?

Durante el proceso de solicitud del préstamo se requerirá distinta información sobre su empresa. En primer lugar, para iniciar el trámite, se solicitará una información básica para conocer si la empresa y la operación cumplen los requisitos mínimos exigibles. Posteriormente deberá facilitar información que permita la identificación y contacto con la empresa (NIF, teléfono, persona de contacto, etc.), detalle de la operación y datos básicos financieros.

Finalmente, en caso de entenderse que la operación pueda ser viable, se requerirá documentación adicional que soporte la información facilitada así como aquella que se considere necesaria para poder presentar la oferta a los inversores.

¿Qué información estará disponible para inversores?

En la plataforma pública únicamente se mostrará:

  • · Título del préstamo (nombre que la empresa pondrá a la operación, ejemplo: “Reforma almacén”)
  • · Importe del préstamo
  • · Plazo
  • · Interés objetivo para la empresa.
  • · Interés medio ponderado de las ofertas recibidas en el momento de consulta
  • · Fondos captados en el momento de consulta
  • · Rating
  • · Nombre del negocio (si desde la empresa se decide hacer público)
  • · Región
  • · Sector
  • · Garantías personales (si las hubiese)
  • · Año de inicio de actividad

Asimismo habrá una fotografía del negocio y los días y horas que quedan para que finalice la oferta. Por último, también podrán ver el resumen de ofertas que hayan realizado los otros usuarios.

Los inversores registrados podrán ver, además de la anterior, la siguiente información:

  • · Perfil de la empresa (nombre de la empresa, quiénes somos, destino del préstamo, etc)
  • · Resumen financiero (balance y cuenta de resultados)
  • · Foro de preguntas y respuestas donde podrán realizar preguntas a la empresa y ver otras preguntas de otros inversores y las correspondientes respuestas de la empresa.
  • ¿Cómo se determina el rating de mi empresa?

    Una agencia externa a Grow.ly realiza análisis cuantitativos (solvencia, capacidad de pago, generación de resultados, etc.) y cualitativos (sector, clientes, etc.) y verifica que no existan alarmas de riesgos ni impagados graves. El rating creciente discurre del 1 al 10, siendo el 10 la mejor puntuación posible y descartándose aquellas empresas que no alcancen un mínimo.

    ¿Puedo cambiar el importe del préstamo que quiero solicitar después de hacer la solicitud?

    En principio no, no obstante, en caso de querer cambiar el importe y no haberse presentado la oferta al público, puede escribirnos y valoraremos el caso.

    ¿Puedo modificar mi solicitud de préstamo una vez se ha presentado la oferta?

    Una vez la solicitud del préstamo se haya presentado en la plataforma, no será posible modificarla.

    ¿Puedo finalizar una subasta antes de tiempo y formalizar el préstamo?

    Por supuesto, siempre que se haya alcanzado el importe solicitado. Sin embargo, ya que se pueden realizar ofertas que bajen el precio medio, animamos a las empresas a agotar el plazo establecido.

    ¿Puedo cancelar mi solicitud de préstamo?

    Si, no hay ningún problema. Antes de formalizar el préstamo se puede cancelar la solicitud sin incurrir en ningún coste.

    Sobre la formalización del préstamo

    ¿Qué pasa si mi préstamo no alcanza el importe solicitado?

    Si el préstamo no alcanza el 100% del importe solicitado no se podría formalizar el préstamo y se devolvería el importe a los inversores.

    ¿Cuánto tiempo tengo para aceptar mi préstamo?

    Una vez se haya alcanzado el importe total solicitado habrá 48 horas hábiles para aceptar o rechazar el mismo.

    ¿Cómo acepto mi préstamo?

    Una vez se cierre la subasta, se recibirá un correo electrónico indicando si se ha alcanzado el importe solicitado y en qué condiciones. Para aceptar o rechazar el mismo, se tendrá que acceder al perfil en Grow.ly en el apartado “Mi solicitud”. Tras hacer clic sobre el botón aceptar aparecerá el contrato que se tendrá que imprimir, leer, firmar y remitir a Grow.ly.

    Sobre el reembolso del préstamo

    ¿Cómo reembolsa mi empresa el préstamo?

    El contrato de préstamo incluirá una tabla con las cuotas de amortización (sistema francés). Las cuotas se pagarán a la cuenta de Lemon Way a través del sistema de recibos B2B y posteriormente Grow.ly hace la distribución correspondiente a cada inversor.


    ¿Puedo cambiar la fecha del pago mensual de mi préstamo?

    No está contemplado ya que desde la formalización del préstamo se establece por todas las partes un cuadro de amortización que es inalterable.

    ¿Puedo amortizar anticipadamente o parcialmente el préstamo?

    Si. Coincidiendo con fechas de amortizacio0n parcial del mismo. Se exige un mínimo: 20% del importe pendiente de la operación con un mínimo de 3.000€. No supondrá ningún coste adicional.